نگاهی به صنعت بانکداری هند در سال 2016

اقتصادگردان- طی دهه گذشته، بانک‌ها پیوسته از فناوری برای تغییر چشم انداز عملیاتیشان استفاده کرده اند. بسترهای اصلی بانکی نیز ابزارهایی قوی به بانک‌ها دادهاند تا قابلیت‌های مجرای دیجیتالی ارائه کنند. امروزه تقریبا همه بانک‌ها با اشتیاق به دنبال ارائه مجراهای آنلاین و تلفن همراهشان هستند. دستگاه‌های خودپرداز (ATM) به بخش‌های بزرگی از مناطق داخلی هند خدمات رسانی کرده اند. بسیاری برای اینترنت و بانکداری موبایلی ثبتنام کرده اند و بسیاری نیز مشغول استفاده از آنها هستند.

آیا همه چیز سریع و به اندازه کافی پیش می‌رود؟
شمار کاربران گوشی هوشمند افزایش یافته است. دسته کاملا جدیدی از مشتریان در این حوزه وجود دارد: نسل هزاره جدید. (متولدین سال‌های پایانی دهه 70 میلادی تا سال‌های میانی دهه 90 میلادی). با اعلام کمپین «هند دیجیتال» در این کشور، حرکت عمده‌ای به سمت دیجیتالسازی انجام گرفته است. اگر همهچیز درست پیش برود، سال 2016 معلوم خواهد شد که آیا بخش بانکی هند به موقع به خط پایان خواهد رسید یا نه.

سرعت متناسب رشد
سال 2016 میلادی قطعا سال اخبار خوب و پول نقد فراوانی برای هند بوده است. بنابر گزارش شاخص دوسالانه بانک جهانی، «چشم انداز اقتصاد جهانی»، که توسط دفتر پژوهشی PHD هند منتشر شد، انتظار می‌رفت که نرخ رشد این کشور در سال مالی 2016 به 6.4 درصد و در سال مالی 2017 به 7 درصد برسد. به گزارش این بانک، کاهش چشمگیر تورم به کمترین میزان چندساله، بهبود روند رشد صادرات، به همراه افزایش تقاضا از سوی ایالات متحده آمریکا به عنوان شریک عمده تجاری هند به این فرآیند یاری رسانده است. براساس گزارش گولدمن ساش، تولید ناخالص داخلی (GDP) هند در سال‌های 2017-2016 به میزان 7.9 درصد رشد خواهد داشت. بنا به تخمین گارتنر، هزینه‌های کاربر نهایی در سال 2016 به ارزش 366.673 میلیون دلار خواهد بود که به معنای افزایشی 3.27 درصدی نسبت به مقدار سال گذشتهاش - یعنی 355.065 میلیون دلار - خواهد بود.
راجش کانداسوامی، مدیر پژوهش «گارتنر» بر این باور است که این روند مثبت در سال 2017 نیز ادامه خواهد یافت. هزینه‌های تخمینی کاربر نهایی در سال 2017 به ارزش 380.408 میلیون دلار خواهد بود که به معنای افزایشی 3.75 درصدی طی دو سال است. بخش خدمات سرمایهگذاری آژانس اعتباری بینالمللی مودی نیز با نظر به اینکه محیط عملیاتی بانک‌های محلی درحال بهبود است، چشماندازش درباره نظام بانکی هند را از «منفی» به «پایدار» تغییر داد. به گزارش لیومینت (Livemint)، این آژانس اعتباری از سال 2011 چشمانداز بانک‌های هند را «منفی» برآورد می‌کرده است. جامعه مدیران ارشد فناوری اطلاعات (CIO) نیز نظری مشابه (مثبت) درباره رشد بخش بانکداری هند دارد.
ام. آ. نایاگام، مدیرعامل فناوری اطلاعات بانک تجاری «تامیلند» بر این نظر است که بانک‌ها همیشه باید رشد کنند و بدیل دیگری در کار نیست. نرخ رشد، هرساله بسامدی بین 20-5 درصد دارد. وی در این رابطه می‌گوید: «این بخش در سال 2016 رشد خوبی، یعنی بین 18 الی 20 درصد، داشته است». بانکها، جدا از حمایت‌های دولتی و خطمشی ناظران، روی مدلی تجاری کار می‌کنند که تجزیه و تحلیل و شبکه‌های اجتماعی را برای بهبود متناسب کردن خدماتدهی به مشتریان تقویت می‌کند. ناگایام می‌گوید این عوامل در رشد بانک‌ها در سال 2016 سهیم بوده است. انواعی از فرصت‌های شغلی و فناوری بدینوسیله رونق می‌یابند. بانک‌های قدیمی می‌توانند ارزش مشتریان را با وارد کردن آنان به مجراهای مناسب افزایش دهند و جریان‌های درآمدی جدیدتر و نوآورانهتر برای بانک‌ها ایجاد کنند.
شیو کومار باسین، مدیر ارشد فناوری بانک دولتی هند در اینخصوص می‌گوید: «بانک‌های بخش عمومی کوشش خواهند کرد بر بخش خردهفروشی تمرکز کنند؛ سپس باید بخش خدماترسانی به مشتریان را که کانال‌های دیجیتالی فراهم می‌کند، برای رقابت با بانک‌های بخش خصوصی بهبود دهند.»

بانکداری موبایلی بانکداری اینترنتی را شکست می‌دهد
همین که امسال دیجیتالیشدن در صنعت فناوری مد شد، بخش بانکی بهترین بهره را از آن گرفت. با اینحال نباید فراموش کرد، برای آنکه یک بانک دیجیتالی باشید باید مثل دونده‌های ماراتن باشید نه دونده‌های سرعت. درحالیکه سرمایهگذاری در فناوری‌های دیجیتال با سرعت زیادی ادامه دارد، هنوز دستاندازهای زیادی – چه از سوی مصرفکنندگان و چه از سوی شرکت‌ها - بر سر راه دیجیتالیشدن کامل وجود دارد. بنا بر یک گزارش منتشره توسط گروه مشاوران بوستون (BCG) و گوگل هند، مبادلات کاغذی در سال 2015 به میزان 25 درصد از کل مبادلات را تشکیل می‌دادند. این درحالی است که سال پیش از آن، مقدار مبادلات 34 درصد گزارش شده بود.
بنابر یافته‌های هجدهمین پیمایش جهانی سالانه مدیران ارشد اجرایی، 78 درصد از مدیران ارشد هندی بر این باورند که برای تعامل بهتر با مشتریان، باید بر فناوری‌های موبایلی تمرکز راهبردی اعمال شود. بانک‌های خصوصی درجه یک در هند با اعتقاد به اینکه موبایل مجرای مسلم بانکداری در آینده خواهد بود، از همین حالا اپلیکیشن‌های بانکداری همراه را راهاندازی کردهاند. نیتین چوق، رئیس بخش بانکداری دیجیتال در بانک HDFC هنگام راهاندازی اپلیکیشن همراه iWatch بانک HDFC به روزنامه تایمز هندوستان گفت: «بانکداری موبایلی 100 درصد درحال رشد است و به همین دلیل انتظار داریم تا سال آینده از بانکداری اینترنتی جلو بزند.»
طبق گزارشات خبری، شمار ثبتنام‌ها از طریق موبایل برای بانک «کوتاک ماهیندرا» از ثبتنام‌های اینترنتیاش جلو زده است. ارزش مبادلات موبایلی «اکسیسبانک» نیز هماکنون همتراز با مبادلات اینترنتی آن است. آسیت اوبروی، مدیر ارشد عملیاتی (COO) در YES BANK می‌گوید: «در سال 2016 میلادی بانک‌های هندی اقدام به بهرهگیری از رابط‌های برنامه کاربری (APIs) به منظور خدماترسانیشان به مشتریان کردند. پرداخت‌های کوچک با استفاده از اپلیکیشن‌های بانکی یا از طریق پلتفرم‌های چت اجتماعی بین مشتریان رواج یافته و از شیوه‌های پرداخت آنلاین موجود مثل بانکداری اینترنتی و پرداخت بهینه قبوض و غیره پیشی گرفت.» کیف پول‌های موبایلی نیز رشد چشمگیری داشتهاند. برای مثال، یسبانک (YES BANK) با کیف پول‌های Snapdeal/Freecharge که در سپتامبر 2015 راهاندازی شدند، شراکت کرد. اوبروی می‌گوید: «با ثبتنام چشمگیر مشتریان برای کیف پول‌های موبایلی، استقبال خوبی از این محصول شده است.»

خبرنگار بانکی جدید: تجارت الکترونیک
جنبه دیگر دیجیتالسازی با سرمایهگذاری بانک‌ها در محیط‌های بنگاه به بنگاه (B2B) رخ خواهد داد. بانک‌ها در ارتباط نزدیک با انواعی از شرکت‌های تجارت الکترونیک قرار خواهند گرفت. بنا به گفته یکی از مقامات بانک دولتی هند، این یک موقعیت برد-برد است که دو طرف به همدیگر برای رشد در اکوسیستم دیجیتال یاری می‌رسانند. علاوه بر این، رزرو بانک هند (Reserve bank) در اوایل سال 2015 اعلام کرد که سرمایهگذاری با شرکت‌های تجارت الکترونیک و اجازه به آنان برای اینکه به عنوان خبرنگار بانکی عمل کنند، آزاد است. این شراکت قطعا موجب رقابت و ایجاد فرصت خواهد شد.
اچ.آر.خان، معاون رزرو بانک هند، در گزارشی به تایمز اقتصادی یادآورد شد: «بانک‌ها باید مسیر پیش روی تجارت الکترونیکی را بهخوبی شناسایی کنند. در سال 2016، بسیاری از بازیگران ورود به حوزه کیف پول دیجیتالی، عمل در فضای تجارت الکترونیک را امکانپذیر دیدند و با ایجاد سازوکارهایی برای پرداخت‌های آسان موجب رونق آن شدند.»
البته نباید فراموش کرد که هر فرصتی می‌تواند همراه یک مخاطره هم باشد. ابتدا، از سوی شرکت‌های فناوری که به عنوان بانک عمل می‌کنند، رقابتی شکل گرفته است. دوم، ایراد در شبکه می‌تواند به برند خسارت وارد کند. سپس، هکرها می‌توانند به سیستم وارد شوند و مبادلات شیادانه انجام دهند. ارتباط با شرکت‌های حوزه تجارت الکترونیک با ایجاد فرصت‌های جدید برای فروش محصولات، مزایایی برای بانک‌ها به همراه خواهد آورد. این امر مانع از آن خواهد شد که شرکت‌های فناوری و شرکت‌های مالی غیربانکی مشتریانشان را بقاپند.
کاهش سرعت انتقال بانک‌ها به اکوسیستم دیجیتال هیچ دامنه‌ای ندارد. آگاهی مشتریان در یک دهه گذشته افزایش یافته است. بهزودی موج تقاضا برای محصولات دیجیتال جدید در پی خواهد آمد. فناوری‌های جدیدتر باید به عنوان ابزاری استراتژیک برای برآورده کردن تقاضا استفاده شوند. این موضوع فرق بین پیشگامان و پسروان و میزان سرعتی که ما می‌توانیم به هدف مان برای دیجیتالسازی کامل نائل شویم را مشخص خواهد کرد .