ضرورت بازنگري در وضعيت برخي رشته ها و بيمه هاي اتكايي، نسبت خسارت بالا در 8 شرکت بيمه اي

خبراقتصادي - احسان شمشيري : شركت‌هاي بيمه در ۵ ماهه اول سال95 با جذب 9874 ميليارد تومان حق بيمه با رشد 20.3 درصدي، معادل 6 هزار ميليارد تومان خسارت به بيمه‌گذاران پرداخت كردند كه در مقايسه با مدت مشابه سال قبل، 31.2 درصد رشد نشان مي‌دهد و ۵۵.۱ درصد از خسارتهای بازار بیمه توسط بخش غیردولتی جبران شد .

براين اساس نسبت خسارت در اين مدت معادل 60.7 درصد بوده كه در مقايسه با مدت مشابه سال قبل 5.1 واحد افزايش نشان داد. اين نسبت خسارت با وجودي كه مربوط به 5 ماه اول سال است اما درصد بالايي از نسبت خسارت به حق بيمه را نشان مي دهد. 

از سوي ديگر، بالا بودن نسبت خسارت در بيمه درمان كه معادل 107 درصد اعلام شده و همچنين خسارت هايي كه اخيرا در بخش نفت و انرژي و پتروشيمي، رخ داده است، ضرورت بازنگري در وضعيت حق بيمه ها، خسارت ها، تعرفه ها، محاسبات خسارت هاي احتمالي، پوشش بيمه اتكايي و... را مطرح ساخته تا ضمن پوشش بهتر خسارت ها و بهبود رفاه شركت ها و هموطنان، امكان تامين خسارت و حمايت هاي اتكايي از شركت هاي بيمه اي فراهم شود. 

 نسبت خسارت ۸ شرکت بیمه میهن، حافظ، ایران، ملت، نوین، سینا، دانا و البرز به ترتیب با ۱۶۸.۵، ۹۳، ۸۲.۲، ۷۴.۲، ۷۴.۱، ۷۲.۲، ۶۷.۵ و ۶۷.۲ درصد بالاتر از این میزان در بازار بیمه بوده و نشان دهنده فشار بالايي است كه به اين شركت هاي بيمه وارد شده است. نسبت خسارت شرکت بیمه سرمد نيز با ۵۸.۱ درصد از نسبت خسارت سایر شرکتهای بیمه بالاتر بوده اما پایین تر از سطح بازار بیمه قرار دارد 

دو رشته بیمه درمان106.8درصد و بدنه اتومبیل 70.9درصد نسبت خسارتی بالاتر از بازار بیمه داشتند .

پس از رشته های نامبرده دو رشته بیمه ای حوادث راننده و شخص ثالث و مازاد با 60.5 و 56.6 درصد نسبت خسارتی بالاتر از سایر رشته ها داشته اما از نسبت خسارت بازار بیمه پایین تر است

 طي اين مدت شركت‌هاي بيمه تعداد ۱۲ ميليون مورد خسارت به بيمه‌گذاران پرداخت كرده‌اند كه در مقايسه با پنج ماهه نخست سال گذشته 29.1 درصد رشد داشته است. ۳۸.۷ درصد از این خسارت ها به بیمه شخص ثالث و مازاد ، حدود ۳۵.۸  درصد به رشته بیمه درمان و ۷.۵ درصد نیزبه بیمه زندگی اختصاص یافته است

 دو رشته بيمه درمان و بدنه اتومبيل به ترتيب با  106.8 و70.9 درصد، نسبت خسارتي بالاتر از بازار بيمه با 60.7 درصد داشتند. اين موضوع نشان مي دهد كه وضعيت بيمه درمان همچنان وخيم است و بايد فكري براي رشد درآمد بيمه نامه ها انجام شود و يا تعرفه پزشكان، جراحان، بيمارستان ها و مراكز درماني متعادل شود تا امكان گسترش بيمه درمان وجود داشته باشد و باعث محدود شدن تعداد بيمه شده هاي درمان و كاهش خدمات نشود و حداقل مي توان تعرفه و هزينه هاي درمان را مطابق كشورهاي همسايه، كشورهاي اروپايي و آسيايي به گونه اي تنظيم كرد كه خدمات و بيمه شده هاي بيمه درمان گسترش يافته و خدمات مناسبي به هموطنان ارائه شود. 

 پس از اين رشته‌ها، نسبت خسارت دو رشته بيمة حوادث راننده و شخص ثالث- مازاد با 60.5  و 56.6 درصد بالاتر از اين نسبت در ساير رشته‌هاي بيمه بوده اما پايين‌تر از نسبت خسارت بازار بيمه قرار دارد. 

 حجم حق بيمه‌هاي توليدي بازار بيمه با 20.3  درصد افزايش نسبت به مدت مشابه سال گذشته به حدود 9870 ميليارد تومان  رسيد كه سهم بخش غيردولتي از اين مقدار حدود 66.8 درصد بوده و 33.2 درصد ديگر توسط بيمه ايران در نقش تنها شركت بيمه دولتي توليد شده است.

تعداد ۱۰ شركت بيمة ايران، آسيا، دانا، پارسيان، البرز، كوثر، رازي، پاسارگاد، كارآفرين و معلم هر يك داراي سهم بالاتر از ۳ درصد در مجموع 85.7 درصد از حق بيمه توليدي بازار را به خود اختصاص داده‌اند و ۱۴.۳ درصد مابقی ، توسط ۱۵ شرکت بیمه دیگر ازجمله شرکت بیمه « تجارت نو » که پروانه فعالیت خود را از بیمه مرکزی در ارديبهشت 95اخذ نموده،تولید شده است.

همچنين شركت‌هاي بيمه در اين مدت 20.6 ميليون فقره بيمه نامه صادر كرده‌اند كه اين تعداد در مقايسه با مدت مشابه سال قبل 12.3 درصد رشد داشته است.

 41.5 درصد حق بيمه‌هاي توليدي به رشته بيمة شخص ثالث و مازاد، 20.4 درصد به بيمه درمان اختصاص دارد و سهم بيمه زندگي به ميزان 13.4 درصد از پرتفوي حق بيمه توليدي بازار رسيده است.

در ادامه پس از رشته های نامبرده دو رشته بیمه ای حوادث راننده و شخص ثالث و مازاد (با ۶۰.۵ و ۵۶.۶ درصد) نسبت خسارتی بالاتر از سایر رشته ها داشته اما از نسبت خسارت بازار بیمه پائین تر است.

گفتنی است نسبت خسارت عبارتست از حاصل تقسیم خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی بر حسب درصد است و در محاسبه آن مبالغ خسارتهای معوق، ذخایر حق‌بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه های اداری- عمومی دخالت داده نمی شود. 

بررسی آمار عملکرد شرکتها و رشته های بیمه از حیث "نسبت خسارت" در این مدت نمی تواند ارزیابی مطلوبی از عملکرد آنها در دسترس قرار داده و فعالیت واقعی شان را نشان بدهد، چرا که با گذشت تنها پنج ماه از سال، دریافت کامل حق بیمه های مربوط به برخی از بیمه نامه های صادره در این مدت انجام نگرفته و به مرور طی سال وصول خواهند شد

آمارهای پنج ماهه از صنعت بیمه در حالی اعلام می شود که نسبت خسارت بیمه میهن 108درصد بالاتر از متوسط صنعت بیمه قراردارد و این شرکت را می توان پدیده پنج ماهه صنعت بیمه اعلام کرد .

حواشی مدیریتی این شرکت که از سه ماه گذشته شنیده می شود باعث شده است که با کاهش حق بیمه تولیدی حدود 40درصدی سهم بازار این شرکت نیز به0.69درصد برسد حال آنکه این شرکت عمر 7 ساله دارد.

کاهش حق بیمه تولیدی توام با افزایش خسارت پرداختی که با بیش از 58درصد رشد گزارش شده است این شرکت را در گروه وخیم ترین های بازار قرار می دهد . 

بیمه حافظ نیز پس از این شرکت وضعیت نامناسب تری نسبت به متوسط های عملکرد صنعت بیمه دارد.کاهش حق بیمه حدود 14درصدی در کنار افزایش خسارت 290 درصدی و نسبت خسارت 90درصدی نشان دهنده وضعيت اين شركت است.

بیمه ایران سومین شرکتی است که با وجود رشد 11.6درصدی حق بیمه، خسارتهای پرداختی اش33درصد رشد دارد و نسبت خسارتش هم به82.2 درصد رسیده است .

بیمه ملت با کاهش 12.77درصدی حق بیمه تولیدی بالغ بر 6.18درصد نیز در بخش خسارت ها رشد دارد و با نسبت خسارت 74.18درصدی بالاتر از متوسط صنعت در این بخش ایستاده است .

اما  بیمه نوین نیز با نسبت خسارت 74 درصدی که بالاتر از متوسط صنعت قراردارد عملکرد مطلوب تری دارد چراکه توانسته بالغ بر10.5درصد رشد در حق بیمه و 13.31درصد در زمینه کاهش خسارت ها و 20.36درصد كاهش نسبت خسارت داشته باشد.

در این میان هرچند که بیمه آرمان موفق شده است نسبت خسارت را پایین تر از متوسط صنعت نگه دارد اما کاهش 41درصدی حق بیمه تولیدی این شرکت نیز پیامد تغییرات مدیریتی است.

در نهایت باید این نکته نیز اذعان شود که در کنار رشد حق بیمه 20درصدی که به عنوان قابلیت صنعت بیمه محسوب نمی شود خسارت ها 31 درصد با رشد همراه بوده است .

نکته حائزاهمیت در گزارشات پنج ماهه وضعیت بیمه های آتش سوزی است که به نظر نمی رسد خسارتهای بزرگ اخیر پتروشیمی ها در آن لحاظ شده باشد . در کنار این نکته خسارت های پرداختی به رشته نفت و انرژی است که با 23113درصد رشد همراه است .این در حالی است که خسارت پرداختی این رشته در مقایسه با خسارت های واقع شده رقم با اهمیتی نیست. 

به عبارت ديگر، خسارت هاي نفت و انرژي و پتروشيمي تقريبا 231 برابر شده كه بايد در ماه هاي بعد پرداخت شود.

در آمارهای پنج ماهه همچنان درمان و اتومبیل (ثالث، حوادث راننده و بدنه) حدود نیمی از پرتفوی را در اختیار دارند و رویداد چندانی در سهم بازار رشته ها رخ نداده است

 بررسی آمار عملکرد شرکتها و رشته های بیمه از حیث «نسبت خسارت» در این مدت نمی تواند ارزیابی مطلوبی از عملکرد آنها در دسترس قرار داده و فعالیت واقعی شان را نشان بدهد، چراکه با گذشت تنها پنج ماه از سال، دریافت کامل حق بیمه های مربوط به برخی از بیمه های صادره در این مدت انجام نگرفته و به مرور طی سال وصول خواهند شد.