کاهش 2 درصدی نرخ سود بیمه های زندگی اندوخته دار
كاهش نرخ دستوري باعث زيان صنعت بيمه مي شود، بيمه هاي عمر و اندوخته ساز نيازمند مهندسي مجدد است
كارشناسان صنعت بيمه:با ادامه كاهش نرخ سود بيمه هاي زندگي بيمه گزاران فكر مي كنند شبكه فروش شركتهاي بيمه نامناسب عمل مي كنند وبا بازي با اعداد به دنبال پرداخت سود كمتر هستند
خبر اقتصادي- احسان شمشيري - به دنبال كاهش نرخ سود بانكي در نظام بانكي كشور، صنعت بيمه و نرخ هاي بيمه هاي زندگي و مستمري نيز تحت تاثير قرار گرفته و با كاهش دو درصدي مواجه شده و شورایعالی بیمه درجلسه سوم مرداد95 حداکثر نرخ سود فنی بیمه های زندگی و مستمری و مدت آن را مورد بازنگری قرار داد و حداکثرنرخ سود فنی در بیمه های زندگی و مستمری با مدت بیش از چهار سال را 16 در صد برای دوسال اول، 13 درصد برای دو سال دوم و 10 درصد برای مازاد بر چهار سال اعلام کرد كه نسبت به قبل دو درصد كاهش يافته است.
شورایعالی بیمه در حالي حداکثر نرخ سود فنی بیمه های زندگی و مستمری و مدت آن را مورد بازنگری قرار داده که آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري تاکید دارد که این نرخ هر دو سال یکبار باید مورد بازنگری قرار بگیرد و آخرین بازنگری در سال 1390 صورت گرفته بود.
بر اساس این گزارش با توجه به کاهش نرخ سود بانکی متاثر از نرخ تورم ، کاهش نرخ سود فنی بیمه های عمر قابل انتظار بود اما آنچه که در تصمیم شورای عالی بیمه قابل تامل به نظر می رسد تغییر ساختار و فرمت و البته تعرفه دوره های زمانی سه ساله در تعیین نرخ بهره فنی بیمه های زندگی و مستمری است.
فعالان صنعت بيمه معتقدند کاهش نرخ سود سود فنی بیمه های زندگی با توجه به شرایط اقتصاد کلان کاملا قابل پیش بینی بود در این راستا بیمه ایران نیز پیشنهاداتی را در این خصوص به سندیکا و بیمه مرکزی ارسال کرده اما ظاهرا تاثیری در تصمیم گیری شورای عالی بیمه نداشته است و نظرات کارشناسان و مدیران بیمه های عمر شرکتهای بیمه در بررسي و تعيين نرخها لحاظ نشده است
مهندسي مجدد بيمه هاي زندگي و اندوخته دار
غلامرضا فرجودي عضو انجمن بين المللي فروشندگان حرفه اي بيمه زندگي و از كارشناسان صنعت بيمه در گفت وگو با خبرنگار تعادل گفت: بزرگترين مشكلي كه در بخش بيمه هاي عمر و سرمايه گزاري و يا بيمه هاي اندوخته دار با آن مواجه هستيم ، موارد آيين نامه اي است كه شركتهاي بيمه را ملزم ميكند تا در بخش سرمايه گزاري و منافع حاصل از بيمه هاي زندگي ، بخشي از سود خود را مي توانند در بانكها سپرده گزاري كنند .اما متا سفانه بيمه مركزي و شركتهاي بيمه روش كار و جهت سرمايه گزاري خود را متاثر از نرخ سود بانكي مي بينند و زماني كه بانكها نرخ سود سپرده ها را كاهش دادند بيمه ها نيز بلافاصله نرخ سود حاصل از مشاركت در منافع كاهش دادند و به تازگي كه رييس كل بانك مركزي خبر از كاهش بيشتر نرخ سود بانكي داد، صنعت بيمه نيز پيش دستي كرده و نرخ ها را كاهش داد
عضو انجمن بين المللي فروشندگان حرفه اي بيمه زندگي تصريح كرد : بر خلاف رويه هاي مرسوم در بازارهاي مالي متاسفانه بيمه هاي عمرو سرمايه گاري دنباله رو بانكها هستند زيرا بر اساس آيين نامه بايد بخشي از منابع سپرده گزاري شود
وي افزود : چند سالي است كه در بانكهاي ايران سپرده هاي بلند مدت 5 و 10 ساله ديگر وجود ندارد و با توجه به سازماندهي بانكها بر اساس نرخ تورم ، و تاكيد دولت بر كاهش تورم و بالا بودن هزينه هاي پول سياستهاي كلان اقتصادي به سمت كاهش نرخ سود حركت كرده است . از آنجايي كه شركتهاي بيمه موظفند بخشي از منابع بيمه هاي عمر و پس انداز را در بانكها سپرده گزاري كنند ، اولين بخش از بدنه اقتصاد هستند كه تحت تاثير كاهش نرخ سود قرار مي گيرند
غلامرضا فرجودي اضافه كرد : در بيمه هاي عمر و سرمايه گزاري ملاك فقط نرخهاي فني اعلام شده از سوي شوراي عالي بيمه نيست و بيمه ها موظفند 90 درصد از سود حاصل از سرمايه گزاري را به بيمه گزاران پرداخت كنند . اما چون بيمه هاي ما امكان و اجازه بهره گيري از بازارهاي مالي را ندارد تحت تاثير نرخهاي سود قرار گرفته و در نهايت امكان جبران كاهش سود را براي بيمه گزاران خود ندارند
وي افزود : ما در بيمه هاي عمر اندوخته دار در ابتداي راه هستيم و اكثر مردم با هدف كسب سود افدام به خريد بيمه نامه مي كنند لذا هرگونه روش اشتباه و خطايي كه باعث كاهش پرداخت سود به خريداران بيمه هاي عمر و زندگي شود در نهايت تاثير منفي بسياري بر ضريب نفوذ و اعتماد مردم به شبكه فروش خواهد داشت
وي تاكيد كرد: هم اكنون در فصل مجامع بيمه ها قرار داريم و در ذخاير سال 95 مطمئنا شاهد تاثير كاهش نرخ دستوري خواهيم بود در سالهاي اخير ذائقه مردم ايران به دريافت نرخهاي سود بالا عادت كرده است و هرگونه تغير سياست و روشي در كاهش ضريب نفوذ اثر گزار خواهد بود
فرجودي تاكيد كرد: ما در بخش بيمه هاي اموال به سيتم بانكي وابسته گيري نداريم اما در بخش بيمه هاي همر و پس انداز و سرمايه گزاري بسيار وابسته به بانكها است و بايد از اين وابستگي اجتناب كرد . چون بانكها با پول بازي مي كنند ، اما در صنعت بيمع خلق پول صورت مي گيرد و ارزش افزوده ايجاد مي كند
وي هشدار داد : با ادامه اين وضعيت بيمه گزاران فكر مي كنند شبكه فروش شركتهاي بيمه نامناسب عمل مي كنند وبا بازي با اعداد به دنبال پرداخت سود كمتر هستند ، در حالي كه ما بي تقصير هستيم و اين موضوع اعتماد و اعتبار صنعت بيمه را مخدوش مي كند ودر اين راستا ضرورت دارد تا نظام نرخ گزاري و آيين نامه ها مهندسي مجدد شود تا از تاثير پذيري بيمه هاي زندگي از ديگر بخش ها كاسته شود
کاهش سود بیمه های عمر فرصت یا تهدید
حميد رضا حاجی اشرفی، کارشناس بیمه در اين رابطه به خبرنگار ما گفت: بالاخره شورایعالی بیمه نرخ سود بیمه های عمر اندوخته ساز را کاهش داد .بنظر میرسد صنعت بیمه همواره با نگاهی به میزان سود تعیین شده در بانک ها اقدام به تعیین بهره ذخایرریاضی بیمه های عمر مینماید.
حاجی اشرفی گفت: میزان سود قبلی در سه دوره پنج ساله که بطور پلکانی به ترتیب 18_15_10_درصد تعیین و کاهش پيدا مي كرد مقارن با شرایطی بود که در بانکها به سپرده های بالا و میلیاردی حتی سودهای 24در صدی هم داده میشد . لذا فاصله سود دریافتی شرکت های بیمه تا سود پرداختی بسیار متفاوت و تعجب برانگیز بود .البته شاید پاسخ داده شود که شرکت های بیمه مازاد در آمد خود را تحت عنوان سود پیش بینی و یا سود مشارکت به بیمه گذاران یا ذینفعان بیمه های عمر باز پرداخت میکنند,ویا اینکه مگر چند درصد از سرمایه و ذخایر ریاضی شرکت های بیمه در سپرده گذاری بانک ها گذارده میشد که این ایراد گرفته میشود
حاجی اشرفی اضافه كرد: اگر چنانچه شفاف سازی در مورد نحوه سرمایه گذاری ذخایر ریاضی و فنی شرکت های بیمه و تسهیم درصدهای این ذخایر در انواع سرمایه گذاری تعیین شده در آیین نامه ذیربط مشخص گردد آنگاه میتوان دقیق تر به تحلیل پرداخت اما آنچه مسلم و غیر قابل انکار است وابستگی مستقیم میزان سودهایی که برای بیمه های عمر تعیین میگرددند با روند سود تعیین شده در بانک ها میباشد .در هر حال همواره یک فاصله پیش بینی شده بین سود دریافتی شرکت های بیمه با سود پرداختی به ذخایر بیمه گذاران وجود دارد
وي افزود: البته شاید توجیه سازمان ناظردراجرای این گونه سیاست حفظ توانمندی و جلوگیری از کاهش توانگری شرکت های بیمه باشد .لذا ملاک قراردادن میزان سود پرداختی بانکها به سپرده گذاران برای تعیین سود بیمه های عمر اندوخته ساز توسط شورایعالی بیمه را اینگونه توجیه نمود که مناسب و ملموس ترین شاخص قابل رویت در بین چند فرصت سرمایه گذاری ذخایر ریاضی همین میزان سودهای بانکی در اقتصاد کشور است . در هرحال وظیفه شورایعالی بیمه تنظیم و هدایت بازار بیمه است و حفظ حقوق بیمه گذاران و حمایت از توانگری و تداوم فعالیت شرکت های بیمه از وظایف سازمان ناظر است .
حاجی اشرفی اضافه كرد: گرچه از حیث فرصت های رقابتی با بیمه های اندوخته ساز با توجه به میزان پرداخت حق بیمه سالانه بیمه گذاران و نوع اجرای قراردادهای بیمه عمر فقط سپرده های بانک ها رقیب بالفعل محسوب میگرددند و از حیث سایر پوشش های بیمه ای متصل به پوشش اندوخته ساز بیمه نامه عمر بی همتا میباشد اما بنظر میرسد چنانچه به این پوشش ها خدمات تکمیلی دیگر و بطور کلی بیمه جامع، تمام خطر خانواده اضافه گردد و سطح مطلوبیت و مزیت رقابتی آن ارتقا یابد این میزان کاهش سود که قطعا تاثیر منفی در سرمایه نهایی تک تک بیمه گذاران دارد منتفی خواهد شد .
وي گفت : متاسفانه کاهش ارزش پول در طی چند دهه گذشته همواره نقطه ضعف این پوشش بیمه ای در کشورمان بوده و هرگونه کاهش سود پوشش های بیمه عمر اندوخته ساز با هر سیاست و تحلیلی چه درست و چه اشتباه موجب عدم استقبال بیمه گذاران خواهد شد .بنظر میرسد تنها راه افزایش استقبال همان طراحی و عرضه پوشش های تمام خطر و نیز محصولات مستمری مادام العمر و مستمری تکمیلی میباشد .
وي در پايان تاكيد كرد: سیاست تک خطی بازی با نرخ سود و تداوم فروش یک محصول بدون تجدید نظر در اصلاح و بروز رسانی پوشش ها پاشنه آشیل بیمه های عمر اندوخته ساز است که بايد شورایعالی بیمه بدان توجه نمایند .وظیفه انجمن های کارشناسی و صنفی بیمه است تا با مطالعات لازم این نوآوری ها را برای رونق بازار بیمه در این پرتفوی درخواست و مطالبه نمایند .
امیدوارم یک ساعت زنده باشم ببینم ..............