۳۴ عامل عدم توسعه بیمه‌های زندگی
عباس رنجبر کلهرودی ۳۴ عامل اثرگذار بر عدم توسعه بیمه‌های زندگی را برشمرده و معتقد است که عواملی چون ساختارهای سازمانی و مدیریتی، عدم اشاعه مطلوب فرهنگ بیمه، نبود شبکه فروش حرفه‌ای و عدم سیاستگذاریهای کلان در صنعت بیمه از موثرترین دلایل اقبال کم به این نوع بیمه است.
خبر اقتصادی - مدیر بیمه‌های عمر و حوادث بیمه رازی در گفت‌وگو با آیین درباره شرایط حاکم بر بازار بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری با قیاس شرایط کنونی و پیشین این بخش از صنعت بیمه گفت: در این قیاس شاید شرایط فعلی به نسبت خوب به نظر برسد اما اگر وضعیت موجود را با استانداردهای بین‌المللی بسنجیم متاسفانه در ابتدای راه قرار داریم.
رشد نسبتا خوب بیمه‌های عمر در ایران
وی ادامه داد: آمار دقیقی از بیمه‌نامه‌های جاری بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری در دست نیست، اما به‌طور قاطع می‌توان گفت آمار بیمه‌نامه‌های صادره به ۱۰ درصد جمعیت کشور هم نرسیده است، البته آخرین گزارش‌ها بیانگر آن است که در ۵ ماهه سال جاری سهم بیمه‌های زندگی در کشور به ۱۲ درصد رسیده است که نشان‌دهنده رشد نسبتا خوب این رشته در چند سال اخیر است لیکن هنوز با حداقل و میانگین جهانی فاصله زیادی دارد. این کارشناس صنعت بیمه به شرایط حاکم بر این بخش از صنعت بیمه در دیگر کشور‌ها هم گریزی زده و تاکید کرد: سهم حق بیمه‌های زندگی در دنیا در حدود ۶۰ درصد و در کشور ما ۱۰ درصد کل صنعت بیمه است.
سرانه بیمه عمر در دنیا 62 برابر ایران
وی با بیان اینکه سرانه حق بیمه در دنیا در بیمه‌های زندگی در حدود ۳۷۰ دلار و در ایران در حدود ۶ دلار است، افزود: ضریب نفوذ بیمه زندگی در ایران در حدود یک درصد و در جهان در حدود 4/ 4 درصد است. در کشور ژاپن به ازای یک خانواده ۴ نفره 1/ 4 بیمه‌نامه صادر شده است و در ایران خوش‌بینانه از هر ۱۰ نفر یک نفر بیمه‌نامه دارد. این آمار نشان می‌دهد فاصله ما با آمار جهانی متوسط است. رنجبر کلهرودی درباره میزان استقبال عمومی از بیمه‌های زندگی در ایران هم توضیح داد: بیمه عمر فروختنی است و با توجه به ماهیت و شکل آن باید آن را به‌صورت رودررو (Face to Face) به مردم فروخت، بنابراین شاید به کاربردن کلمه «استقبال» در این باره هنوز زود باشد.
صنعت بیمه خود را اثبات کند
وی با یادآوری این نکته که خرید این بیمه‌نامه توسط مردم از گذشته راحت‌تر و آسان‌تر شده است، اضافه کرد: نکته‌ای که نباید از آن غفلت کنیم این است که علاوه بر استقبال و پذیرش مردم از بیمه‌های زندگی، لازم است که صنعت بیمه نیز در این باره خود را اثبات کند و با تربیت شبکه فروش حرفه‌ای و بهبود مستمر بیمه‌نامه‌ها، توسعه بیمه‌های زندگی در کشور را تسریع و تسهیل کند.
این فعال صنعت بیمه در ادامه به تبیین دلایل عدم استقبال از بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری در ایران پرداخت و گفت: عدم استقبال و توسعه بیمه‌های زندگی دلایل اقتصادی، اجتماعی و فنی زیادی دارد و عوامل زیادی در توسعه یا عدم توسعه آن نقش اساسی دارند که بخشی از موانع به ساختارهای اقتصادی کلان و بخشی به ساختار‌ها و عملکرد صنعت بیمه و بخشی به شرکت‌های بیمه کشور و شبکه فروش ارتباط دارد.
وی به ۳۴ عامل اثرگذار بر عدم توسعه بیمه‌های زندگی اشاره و تاکید کرد: ساختارهای سازمانی و مدیریتی، عدم اشاعه مطلوب فرهنگ بیمه، نبود شبکه فروش حرفه‌ای، عدم سیاستگذاریهای کلان در صنعت بیمه و نبود استراتژی در جهت توسعه بیمه‌های عمر، پایین بودن قدرت اقتصادی مردم کشور، کافی نبودن تامین‌های ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه، عدم رضایت بیمه شدگان از سرویس‌دهی مطلوب شرکت‌های بیمه و عدم تبیین جایگاه حقوقی و قانونی بیمه‌های عمر از جمله این عوامل هستند.
این کارشناس صنعت بیمه دیگر دلایل را احصا کرده و افزود: نبود سیستم و برنامه آموزشی مدون و کاربردی برای تربیت نیروی انسانی مورد نیاز، نحوه سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی بیمه‌های عمر، وجود تورم اقتصادی در کشور، نحوه حسابداری حساب‌های بیمه‌ای و از جمله بیمه‌های عمر، عدم استفاده از تکنولوژی اطلاعات IT، نبود یک نظام جامع آماری و پایگاه اطلاعاتی برای تصمیم‌گیران و تصمیم‌سازان و محققان، نرخ‌های بهره فنی اعلام شده از سوی بیمه مرکزی ایران و عدم پرداخت سود مشارکت واقعی در شرکت‌های بیمه از جمله عوامل موثر هستند.
وی فقدان سیاست ترویجی و تبلیغاتی فراگیر، طولانی بودن فرآیند صدور بیمه‌نامه و پرداخت خسارت، عملیاتی نشدن معافیت‌های مالیاتی پیش‌بینی نشده در قوانین مالیاتی، سختگیری در پرداخت خسارت در همه رشته‌های بیمه‌ای و بیمه‌های عمر، نحوه بررسی ریسک‌ها و معاینات پزشکی بیمه‌های عمر، نحوه دریافت حق بیمه از بیمه شدگان بیمه‌های عمر، مداخله سایر مراکز پولی و بانکی در امور بیمه، نحوه نظارت توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، استاندارد نکردن خدمات بیمه‌ای، عدم تبیین جایگاه تحقیقات در صنعت بیمه و نبود واحدهای تحقیقاتی در شرکت‌های بیمه و عدم توجه به ساختارهای فرهنگی اقوام و اقشار و فرق مختلف در کشور را هم در شرایط فعلی موثر دانست.
انعطاف‌ناپذیری بیمه‌نامه‌های صادره شرکت‌های بیمه، عدم توجه دولت به بیمه‌های عمر، استفاده نکردن از همکاری سایر مراکز از جمله بانک‌ها و موسسات حمایتی و تامینی، عدم استفاده از تجربیات سایر کشور‌ها، وجود موانع فنی در ارائه آسان بیمه‌نامه‌های عمر (نرخ بهره فنی، سقف سرمایه، مدت بازخرید، ارزش بازخریدی، عدم پرداخت کارمزد صدور به نمایندگان و...)، عدم حضور و فعالیت شرکت‌های بیمه خارجی در کشور و عدم تعیین سهم و جایگاه برای رشته بیمه‌ای بیمه‌های عمر در بین سایر رشته‌ها در مجموع عوامل ۳۴ گانه‌ای هستند که به اعتقاد رنجبر کلهرودی بر رونق نیافتن صنعت بیمه زندگی در ایران اثرگذار هستند.
تبلیغات کمرنگ بیمه زندگی در صداوسیما
وی همچنین با تاکید بر اینکه تبلیغ و ترویج توسط صنعت بیمه یکی از عوامل بسیار تاثیرگذار در فروش و عرضه بیمه‌های زندگی است، گفت: متاسفانه در این باره سیاست‌گذاری درستی صورت نگرفته است و در چند سال اخیر تبلیغ بیمه‌های زندگی به ویژه از طریق صدا و سیما کمرنگ شده است. این فعال صنعت بیمه با اشاره به تحقیقاتی که ثابت می‌کند تبلیغات تلویزیونی در خرید بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بسیار موثر است، افزود: به دلیل هزینه‌های سرسام‌آور تبلیغات، ارائه تبلیغات جداگانه توسط هریک از شرکت‌های بیمه نیز شاید برای یک شرکت مقرون به صرفه و صلاح نباشد. بنابراین لازم است صنعت بیمه با محوریت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، هرچه زود‌تر در این باره تدابیری بیندیشد.
