21 بار مراجعه هر بیمه شده تکمیلی به مراکز درمانی

گروه بانک و بیمه – احسان شمشیری: 31 میلیون بیمه نامه صادر شده برای رشته های مختلف بیمه، رشد 31 درصدی حق بیمه های تولیدی، رشد 14 درصدی تعداد بیمه نامه های صادره، رشد 22 درصدی مبلغ خسارت پرداخت شده و رشد 15 درصدی پرونده های پرداخت خسارت به بیمه گذاران در 9 ماهه امسال نسبت به مدت مشابه سال قبل، نشان دهنده رشد قابل توجه هزینه های بیمه و خسارت ها و گردش مالی این صنعت است

 گزارش 9 ماهه منتهی به آذر ماه 93 که به تازگی توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران منتشر شده  نشان می دهد که متوسط ضریب خسارت  شرکت های بیمه طی این دوره 9 ماهه به 52 درصد رسیده و شرایط بیمه درمان با ضریب خسارت 71 درصد و بیمه شخص ثالث با 52 درصد و بیمه بدنه با 56 درصد، بالاتر از نرخ متوسط کل صنعت بیمه قرار دارند و شرکت های بیمه همچنان با چالش های بزرگی در این سه رشته مواجه هستند.

همان طور که از عملکرد 9 ماهه سال 93 پیداست تنها در مدت 9 ماه، ضریب خسارت شخص ثالث حدود 52 درصد  و ضریب خسارت بیمه درمان 71 درصد و بیمه بدنه اتومبیل نیز 56 درصد بوده است و این آمار نسبت به سایر بخش های بیمه ای کشور بالاترین ضریب خسارت و نسبت خسارت به حق بیمه دریافت شده را دارد.

براین اساس، مشخص است که همچنان مشکلات صنعت بیمه در بخش های درمان و بیمه تکمیلی، شخص ثالث و اتومبیل پایدار است و در سال 93 نیز چاره ای برای رفع این معضلات و خسارت سنگین صنعت بیمه ارائه نشده است.

با توجه به این که در سه ماه آخر سال و فصل مسافرت های بهمن و اسفند و همچنین سرمای زمستان و عوامل بیماری زای زمستان مطرح است به نظر می رسد که ضریب خسارت بیمه درمان و شخص ثالث و بیمه بدنه اتومبیل در کل سال 93 رقم قابل توجهی خواهد بود و لازم است که برای رفع عدم تعادل حق بیمه تولیدی و خسارت های موجود، برای سال های بعد چاره جویی شود و تعرفه های درمان، و همچنین روش دریافت حق بیمه درمان و شخص ثالث و روش پرداخت خسارت تغییر کند و متناسب با واقعیت های اقتصاد و جامعه منطقی شود.

نکته قابل توجه این است که خسارت های بخش بیمه شخص ثالث تنها توسط 5 درصد راننده های بیمه شده ایجاد شده و 5 درصد کل راننده ها به اندازه کل حق بیمه ایجاد شده توسط کل بیمه شده ها، خسارت ایجاد می کنند.

متوسط 21 بار استفاده از خدمات درمانی برای هر نفر

در بخش بیمه درمان نیز هر بیمه شده به طور متوسط 21 بار برای دریافت خسارت و ویزیت یا سایر هزینه های بیمارستانی به بیمه مراجعه می کند و هر نفر بیمه شده درمان، 21 بار پول یا خسارت یا خدمات درمان استفاده می کند. به خاطر وجود تعرفه های گران و بالای بیمارستان های مجهز و پزشکان فوق تخصص، صنعت بیمه قادر به تامین این خسارت ها نیست و ضریب خسارت 71 درصدی ظرف 9 ماه، به خوبی حکایت از عدم تعادل درآمد و هزینه و خسارت در این صنعت دارد.

رشد 22 درصدی خسارت پرداختی

شرکت¬های بیمه در 9 ماهه منتهی به آذر 93 مجموعا 7 هزار و 500 میلیارد تومان خسارت پرداخت کرده¬اند که نسبت به مدت مشابه سال قبل 22 درصد افزایش نشان می¬دهد و بیش از 50 درصد از این خسارات را شرکت¬های بیمه خصوصی و غیردولتی پرداخت کرده¬اند.

آمار عملكرد 9 ماهه شركت هاي بيمه در سال 93

حجم حق بيمه هاي توليدي بازار بيمه با 31 درصد رشد نسبت به دورة مشابه سال گذشته به حدود 14 هزار و 500 میلیارد تومان رسيده است

سهم بخش غيردولتي از اين مقدار به 56 درصد رسيد و 44 درصد ديگر توسط بيمه ايران در نقش تنها شركت بيمه دولتي توليد شد. بر اين اساس، بيمه ايران به عنوان تنها بيمه دولتي به تنهايي 6 هزار و 343 ميليارد تومان حق بيمه توليد كرده است و بيمه آسيا به عنوان بزرگترين شركت بيمه خصوصي با یک هزار و 503 ميليارد تومان پس از بیمه ایران در توليد حق بيمه ركوردار است .

بررسي رشته هاي بيمه اي نشان مي دهد كه صنعت بيمه در بخش بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل اشخاص ثالث مجموعا 59 درصد، در بخش درمان 22 درصد و در بخش عمر10 درصد حق بيمه ها را به خود اختصاص داده كه در مجموع حدود 90 درصد بازار بيمه است و ساير رشته هاي بيمه اي تنها 10 درصد بازار را در اختيار دارند.

بررسي هاي دقيقتر نشان مي دهد كه تعداد بيمه نامه هاي صادره در اين مدت نيز با 14 درصد رشد نسبت به مدت مشابه سال قبل حدود 31 ميليون فقره است.

شايان ذكر است كه 86 درصد پرتفوي 14 هزار و 500 ميليارد تومانی صنعت بيمه در اختيار 9 شركت بيمه اي است و 14 درصد بازار بين 16 شركت ديگر تقسيم مي شود.

بر اساس اين گزارش، 42 درصد حق بيمه هاي توليدي به رشته بيمه شخص ثالث و مازاد اختصاص داشت و 22 درصد از حق بيمه هاي توليدي مرتبط با بيمه درمان بود البته سهم بيمه هاي زندگي به حدود 10 درصد از پورتفوي حق بيمه توليدي بازار اختصاص یافت.

در بخش خسارت ها نيز شركت هاي بيمه حدود 7 هزار و 500 ميليارد تومان خسارت به بيمه گذاران پرداخت كردند كه در مقايسه با مدت مشابه سال قبل 22 درصد رشد نشان مي دهد. همچنين 51 درصد از خسارتهاي بازار بيمه توسط بخش غيردولتي تامین شده است

رشد 15 درصدی پرونده های خسارت

طي اين مدت شركت هاي بيمه نزديك به 13 ميليون مورد خسارت به بيمه گذاران پرداخته اند كه در مقايسه با 9 ماهه سال قبل حدود 15 درصد رشد داشته است. طبق آمارها 42 درصد از خسارت هاي بازار بيمه در رشته بيمه شخص ثالث و مازاد پرداخت شده است و 30 درصد از خسارتهاي پرداختي به بيمه درمان اختصاص داشت. بيمه هاي زندگي 6 درصد از خسارت پرداختي بازار بيمه سهم دارد.

وضعیت دخل و خرج بازار بیمه و شرکت­های بیمه طی سال­های اخیر مورد توجه فعالان اقتصادی، دولتی و رسانه­ای قرار گرفته است و کارشناسان با توجه به بالا بودن ضریب خسارت برخی رشته­های بیمه از جمله بیمه درمان و شخص ثالث، خواستار اصلاح روش های پرداخت و مقررات بیمه ای و همچنین اصلاح تعرفه ها و حق بیمه ها هستند.

این کارشناسان معتقدند که عدم تعادل در عواید حق بیمه دریافتی و میزان خسارتی که پرداخت می­شود از جمله رشته­هایی مانند بیمه شخص ثالث با 104 درصد ضریب خسارت و بیمه درمان با 117 درصد ضریب خسارت باعث عدم کارایی بیمه خواهد شد و تمایل مردم به بیمه و همچنین تمایل شرکت های بیمه به پوشش کامل بیمه ای را کاهش می دهد و ضریب نفوذ بیمه را نیز کاهش خواهد داد و باعث ایجاد مشکلات بزرگی برای مردم و خانوارهای ایرانی خواهد شد.

براین اساس صاحب نظران بیمه ای و اقتصادی، خواستار سامان­دهی و اصلاح نرخ­ها، مقررات و تغییر دیدگاه مسوولان نهادها و مجلس و سایر نهادهای مرتبط با صنعت بیمه هستند.

در حال حاضر شاهد عدم همخوانی خسارت­های پرداختی با حق بیمه­های دریافتی در برخی رشته­های پرفروش بیمه و بالا بودن ضرایب خسارت و سهم اندک بیمه­های غیراجباری در سبد خریداران و بیمه­گذاران هستیم که باعث شده مدیران صنعت بیمه و همچنین مدیران شرکت­های خصوصی و تجاری  خواستار اصلاح و رفع موانع و چالش­های صنعت بیمه باشند.

بر این اساس شرکت­های بیمه و بیمه مرکزی هم اینک با انتشار به روز اخبار و گزارش عملکرد شرکت­ها و رشته­های بیمه­ای مردم و مسوولان را در جریان وضعیت درآمدها و خسارت­های پرداختی در صنعت بیمه قرار می­دهند تا جامعه و مسوولان در جریان ریز تحولات و مشکلات این صنعت قرار گیرند و برای آن چاره اندیشی کنند. به خصوص در شرایطی که تعرفه های جدید بیمه درمان حاکم شده و مجلس در حال بررسی و اصلاح قانون بیمه شخص ثالث است، لازم است که نمایندگان مجلس و مسوولان اقتصادی به این نکات توجه کنند و در جریان گزارش عملکرد صنعت بیمه در سال 93 و سا لهای قبل باشند و افزایش مشکلات این صنعت را درک کنند.

به گزارش تعادل انتشار تازه­ترین آمارهای رسمی از عملکرد صنعت بیمه کشور می­تواند به بهبود دیدگاه مسوولان، مجلس و مردم و سهام­داران نسبت به سیاست­های بیمه­ای کمک کند و رفع چالش­های این صنعت را با گردش مالی حدود 15 هزار میلیارد تومان در دستور کار قرار دهد.

در حال حاضر فشار هزینه های روبه رشد درمان و هزینه های بیمارستانی باعث شده که نه تنها بیمه تکمیلی درمان با ضریب خسارت بالای 117 درصد مواجه شود بلکه حتی در بیمه شخص ثالث نیز شرکت های بیمه، پوشش خسارت بدنی و بیمارستانی سرنشین و خسارت بدنی و پزشکی سرنشین خودرو را جزو تعهدات خود قبول نمی کنند و برای پوشش هزینه های پزشکی و درمان و بیمارستانی باید به صورت جداگانه و خارج از بیمه شخص ثالث، پوشش خسارت بدنی سرنشین خودرو را تامین کرد و این موضوع نشان می دهد که فشار بر شرکت های بیمه برای پایین نگه داشتن مبلغ تعرفه حق بیمه، تا چه حد باعث کاهش تعهدات بیمه ای شده و خسارت بالای بیمه شخص ثالث و هزینه های درمان و بیمارستان شرکت های بیمه را دچار چالش اساسی و زیان و خسارت سنگین کرده است.

سهم بالای بیمه دانا، ایران و پارسیان

عملكرد 9 ماهه صنعت بيمه نشان مي دهد كه طي اين مدت، نسبت خسارت بازار بيمه معادل 52 درصد بود و در مقايسه با سال قبل 4 واحد كاهش نشان داد. همچنين از ميان 9 شركت بيمه اي كه در اين مدت سهم عمده از بازار بيمه داشتند ايران، آسيا، البرز، دانا، پارسيان، كوثر، معلم، پاسارگاد وكارآفرين ؛ هر يك داراي سهم بالاتر از 3 درصد و در مجموع 86 درصد سهم از بازار و، نسبت خسارت سه شركت بيمه دانا 60، ايران 58 و پارسيان 52 درصد بوده که بالاتر از متوسط نسبت خسارت بازار بوده است.

وضعیت چند شرکت خصوصی بالاتر از متوسط

 نسبت خسارت 4 شركت بيمه متقابل كيش با 166 درصد، سينا 98 درصد، نوين 78 درصد و دي 58 درصد نيز بالاتر از متوسط بازار بوده است.

بررسي ها نشان مي دهد كه بيمه سينا در 9 ماهه ابتداي سال جاري 30 درصد پرتفوي خود را از دست داده و از طرف ديگر با افزايش 21 درصدي خسارت ها مواجه بوده است. اين مسئله باعث افزايش نسبت خسارت ها در اين شركت شده است .

گفتني است در آمارهاي 9 ماهه سال جاري صنعت بيمه شركت هاي ميهن و توسعه آمارعملكرد 9 ماهه خود را به بيمه مركزي ارسال نكرده اند.

عملکرد رشته­های بیمه تا پایان آذر 93