بررسی نهاد ناظر صنعت بیمه در كشور برزیل

خبر اقتصادی - به گزارش آیین، بازار بيمه كشور برزيل متشكل از 160 بازيگر است که 71% آنها شرکتهای بیمه، 17% نهادهای اختصاصی برای ارائه برنامه هاي حقوق بازنشستگی خصوصی و 12% طرح هاي سرمایه گذاری مي باشند. با اين وجود برخی شرکت های بیمه زندگی ممکن است طرح هاي صندوق بازنشستگی خصوصی را نیز پیشنهاد بدهند.

حق بيمه ها در برزیل بر روی 3 رشته بيمه اي تمرکز دارند: زندگی، خودرو( شامل بیمه های اجباری شخص ثالث DPVAT-) و بیمه درمان که تقریبا 80% از حق بيمه بازار برزيل را به خود اختصاص داده اند.

20 درصد باقي مانده بازار متعلق به ساير رشته هاي غير زندگي مي باشد.

ساختار بازار

برزیل بزرگترین بازار بیمه را در امریکای لاتین دارد و با توجه به آخرین اطلاعات از بررسی Swiss Re رتبه پانزدهم را در کل جهان به خود اختصاص داده است. بازار بیمه خصوصی برزیل نسبتا کوچک مانده است، با وجود اینکه پتانسیل لازم برای رشد با توجه به جمعیت زیاد کشور و اقتصاد باثبات آن وجود دارد. پایداری طولانی مالی، ثبات پول، رشد پایدار اقتصادی، جايگاه اعتباري بالا و سیاست ارتقاء بیمه مانند مشوق¬های مالیاتی، به رشد مستمر صنعت بیمه در 10 سال اخیر كمك كرده است. بطوریکه حق بیمه ها از 2005 تا 2010، 2 برابر شده اند. تحلیل-گران انتظار دارند که بازار مسیر رو به رشد خود را ادامه دهد.

در اواخر 2010، دارایی های کل بخش بیمه به مبلغ 225 میلیارد دلار که حدود 5/9 درصد GDP است، رسیده است که حكايت از بزرگترین بخش بیمه در امریکای لاتین دارد. حدود 50 درصد رشد حق بیمه های صادره در منطقه و حدود 5/1 درصد حق بیمه های جهان را به همراه دارد. کل حق بیمه های صادره حدود 75 میلیارد دلار بوده است.

سیستم ملی بیمه خصوصی:

قانون بیمه برزیل، نهادهاي ناظر بر صنعت بيمه را در حوزه هاي مختلف مشخص كرده است. حوزه نظارت اين نهادها مشتمل بر بخش های اصلی بیمه، بیمه اتکایی، سرمایه گذاری و صندوق هاي بازنشستگی خصوصی مي باشد. سیستم ملی بیمه خصوصی برزیلی مطابق با قانون 73# در 21نوامبر 1966 تنظیم شده است و متشکل است از نهادهاي زير مي باشد:

شورای ملی بیمه خصوصی(CNSP) 

نظارت بر بیمه خصوصی(SUSEP) 

آژانس ملی نظارت بر بيمه هاي درمان خصوصی ( ANS)

شورای ملی بیمه خصوصی 

شورای ملی بیمه خصوصی(CNSP) مسئول تطبیق مقررات صنعت بیمه، شرکتهای سرمایه گذاری و نهادهای بیمه مستمری خصوصی در برزیل می باشد. رياست شورا بر عهده وزير دارايي و يا نماينده او كه معمولا سرپرست SUSEP است، مي باشد. ديگر اعضاي شورا متشكل از نماینده¬هاي بانک مرکزی، وزارت دادگستری و وزارت تامين اجتماعی و کمیسیون بورس اوراق بهادار برزیل (CVM) مي باشند. قوانين مورد بحث در شورا ابتدا توسط SUSEP بررسي و پس از تاييد و موافقت اوليه آن، در شورا طرح مي گردد. بر اين اساسSUSEP یک نقش کلیدی در ارتباط با CNSP ایفا می کند. SUSEP به عنوان بخش اجرایی CNSP عمل می کند و علاوه بر تنظیم و نظارت، حکم بازوی اجرایی را دارد.

به طور کلی می توان گفت،SUSEP متولي اصلي نظارت بر حوزه بیمه هاي تجاری است. در این راستا، شورای ملی بیمه خصوصی CNSP ،اجازه نظارت نهایی را می دهد و گزارشات مربوطه را به وزارت دارايي ارائه می دهد و همچنین مسئول به اجرا درآمدن سیاست ها، راهبردها و دستورات دولت مي باشد.

از طرفي بیمه هاي درمان خصوصي در برزیل، باید به وسیله شرکتهای بیمه درمان به صورت مجزا صادر شوند. نظارت بر اين حوزه بر عهده، آژانس ملی ناظر بر طرح ها و شركت هاي بيمه درمان خصوصيANS است.

سازمان نظارت بیمه خصوصی 

سازمان نظارت بیمه خصوصی(SUSEP) که مطابق با قانون 66/73# ایجاد شده است، به عنوان یک نهاد ناظر فراگیر مستقيما زير نظر وزارت دارايي فعاليت مي كند. ماهيت وجودي سازمان در ارتباط با بخش اجرایی سیاستهای CNSP است و به نمايندگي از دولت، مسئول نظارت و کنترل بر بازار بیمه، صندوق های بازنشستگی خصوصی و بازارهای سرمایه گذاري برزیل مي باشد. SUSEP در قالب وظايف نظارتي؛ اصلاح فرايندهاي تنظیم بازار، هدفگذاری در راستاي همراهي با استانداردهای بین المللی، تقویت اعتماد عمومی و توسعه بازار بیمه، را نیز مد نظر قرار مي دهد.

هدف SUSEP

هدفSUSEP اطمينان از توان شركت هاي بيمه براي پرداخت تعهدات خود و همچنين حمايت از حقوق مصرف كنندگان مي باشد.

مدیریت SUSEP

SUSEP در عمل به وسیله سرپرستي اداره مي شود كه مستقيما در مقابل وزیر دارايي پاسخگوست. سرپرست مسئول اجرايي كليه فعالیتهایSUSEP است. تصمیمات سرپرست از طرف هيئت مديره پشتيباني مي شود. هيئت مديره SUSEP متشكل از ناظر و 4 مدیر، مي باشد. هر یک از این مدیران یکی از 4 بخش SUSEP را اداره مي كنند:

اداره فني (DITEC): مسئول رسيدگي به مشکلات فني و نظارت هاي فني بيروني(خارج از سايت اصلي) است.

اداره بازرسی (DIFIS):مسئول بازرسی های داخل محل، ارائه مجوز و انحلال شركت ها مي باشد.

اداره مجوزها (DIRAT):مسئول ارائه مجوز برای معرفي محصولات جديد است.

بخش اداري (DIRAD):مسئول اداراه امور داخلی سازمان است.

منابع مالی

منبع اصلی مالی SUSEP، حق الزحمه های بازرسی است. حق الزحمه های بازرسی و جریمه هایی که به وسیله SUSEP جمع اوری می شوند در توازن با بودجه کنونی 150 میلیونی BRL است. بودجه سالانه SUSEP باید توسط وزارت برنامه ریزی و مجلس ملی تصویب شود که به طور کلی با توجه به نیاز اولیه در نظر گرفته می شود. بسته به مقدار مورد بحث، منابع اضافه یا مجدد تخصیص یافته شده به وسیله SUSEP تهيه مي شوند كه منابع مذكور بايستي موافقت وزارت برنامه ریزی را داشته باشند.

تعداد کارمندان

در 29 فوریه 2012، SUSEP با در نظر گرفتن ناظر، 457 کارمند داشته است. در حال حاضر تعداد سمت های کارمندان SUSEP که توسط مجلس تصویب شده است حدود 800 نفر است که فقط حدود 500 سمت را وزارت برنامه ریزی تایید کرده است.

پروسه مدرن سازی 

در سال 2003، SUSEP پروسه مدرن سازی بازار بيمه برزيل را برپایه استانداردهای بین المللی (مطابق با وضعيت توسعه یافته ترین بازارها) شروع کرد. در اين راستا به طور قابل ملاحظه اي، رويه هاي موسسه IAIS مورد استفاده قرار گرفت. این اقدام نه تنها در ايجاد نوآوری در بازار بیمه برزیل نقش داشت، بلکه بازار بيمه برزيل را به سوی درجه اي از باز بودن براي فعاليت بیمه اتکایی آماده كرد. از زمان شروع اين فرايند بیش از 500 قانون تجدید نظر شدند و تعداد زیادی نیز تقيين و منتشر شدند، اساساً، تمرکز، برروی حکمرانی يكپارچه و کنترل های داخلی، پاسخگويي مدیران، تقویت نقش های آكوچوئرها و ممیزان حسابداری و گواهی نامه هاي حرفه اي كاركنان قرار داده شد. 

همچنين در اين فرايند اصلاح، تغييرات زيادي درخصوص تحريك و تهييج برنامه های پس انداز مصرف كنندگان به سمت بازار بیمه ايجاد شد: از جمله ديگر ثمرات مدرن سازي به موارد زير مي توان اشاره كرد:

ايجاد وضعیت جدیدی در خصوص مالیات ها، که موجب تقویت طرح های بازنشستگی در بلندمدت گردید.

حمایت و حفاظت از منافع بیمه گذاران

امکان استفاده از پوشش هاي بيمه اي به عنوان تضمینی برای تامین مالی مسکن.

امکان به روز کردن جداول بيومتريك برای کاهش ریسک تاخير در دوره بازپرداخت ها

درجه باز بودن بازار بیمه اتکایی

در 15 ژانویه 2007، قانون مكمل 126، در برزیل منتشر شده است که شرايط قبلی انحصاری بيمه هاي اتكايي را حذف کرد. پس از سال 1939، بیمه اتکایی در برزیل فقط در قلمرو دولت( موسسه بیمه اتکایی برزیلIRB ) برزیل بود. IRB به عنوان همكاري مشترك بین دولت فدرال و شرکت های بیمه سازمان دهی شده بود. ایجاد اين موسسه بيمه جهت افزایش ظرفیت شرکت های بیمه داخلی برای حفظ وضعيت كسب و كار بيمه، و همچنين به عنوان راهی برای کاهش جریانهای خروج پول از كشور، هدفگذاری شده بود. به علاوه، IRB مسئولیتهای نظارت مضاعف بر بیمه اتکایی و عملکرد بیمه اتکایی مجدد را بر عهده داشت و متعهد به انجام اعمالی بود كه موجبات توسعه بیمه تجاری را در کشور فراهم اورد.

اکنون مطابق با قانون 126، مقررات گذاري بر بیمه هاي كنسرسيوم و معاملات بیمه اتکایی مجدد و مداخله در آنها، وظیفه نهاد ناظر بيمه است. كه مطابق با مطالب فوق الذكر توسط بخش نظارتی بیمه، نظارت بیمه خصوصی برزیل(SUSEP) سرپرستی می شوند.

با تغييرات فوق، 3 نوع مختلف شرکت بیمه اتکایی برای فعالیت در برزیل راه اندازی شدند:

(i) بیمه اتکایی محلی : بيمه گر با دفاتر ثبت شده در بازار برزيل، كه صرفاً با هدف مبادلات اتكايي و اتكايي مجدد فعاليت مي كند. و به صورت سهامي اداره مي شوند. 

(ii) بیمه اتکایی قبولي : بیمه گر با دفاتر ثبت شده در خارج از کشور با یک دفتر نمایندگی در برزیل، که در انطباق با الزامات قانون مکمل و قوانین قابل اعمال، به فعالیت های اتکایی و اتكايي مجدد مي پردازد، فعاليت اين بيمه گران براي انجام مبادلات اتكايي و اتكايي مجدد نزد SUSEP ثبت و تحت نظارت قرار مي گيرد.

(iii) بیمه اتکایی مشروط: شرکت خارجی بیمه اتکایی ثبت شده در خارج بدون وجود نماینده رسمي در برزیل، که به محض موافقت با الزامات قانون تکمیلی و قوانین قابل اعمال، مجاز به فعاليت بیمه اتکایی و اتکایی مجدد در بازار برزيل است، اين شركت ها براي انجام مبادلات اتكايي و اتكايي مجدد نزد SUSEP ثبت و تحت نظارت قرار مي گيرد.

در تحولات اعمال شده ،IRB فعاليت خود را فقط در بیمه اتکایی محلی دنبال خواهد کرد.

به دنبال تصویب مقررات جدید و راهنمای فعاليت آنها، انتظار مي رود بخش بيشتري از ريسك ها در بازار بيمه برزيل نگه داري شده و به شركت هاي خارجي واگذار نگردد. پیامدهای چنين اقداماتي شامل افزایش ظرفیت بیمه اتکایی، تخصصی شدن بیشتر در بازار بیمه اتکایی، محصولات جدید و .. مي باشد.

آژانس تنظیم ملی سلامت خصوصی ANS

آژانس ملی ناظر بر طرح ها و شركت هاي بيمه درمان خصوصي (ANS)، آژانسی است که توسط دولت برزیل زیر نظر وزارت درمان در سراسر کشور برای تنظیم، استاندارد سازي، کنترل و بازرسی بیمه درمان خصوصی و طرح هاي این بخش تاسیس شده است. این آژانس به وسیله قانون 961/9 در سال 2000 که حدود فعالیتش را تعیین کرده است، ایجاد گردیده است.

هدف این موسسه(ANS) حفاظت از منافع عمومی در بیمه درمان تکمیلی و نظارت بر بیمه گران در این بخش شامل روابطشان با تامين كنندگان و مصرف کنندگان_و همکاری برای توسعه برنامه های مرتبط با سلامت در برزیل است. اداره مرکزی در ریودوژانیرو است، اخيراً 12 مرکز محلی در Bahia ,Ceara, Grasias, Minas,Federal district,Mato grosso, Para, Paana Pernambuca ،ریو، ریو گراندو،Sao Paulo نیز ایجاد شده است.

هیئت مدیره ANS 

هیئت مدیره ANSشامل حدود 5 مدیر است که براي دوره هاي سه ساله توسط رئیس جمهور برزیل انتخاب مي شوند و امکان تمدید برای سه سال دیگر را نیز دارند.

مجوز بیمه گر درمان خصوصی، نگهداشت و فسخ

برای فعال شدن در بخش بیمه گر درمان تکمیلی خصوصی ، یک شرکت باید مجوز فعاليت خود را از آژانس تنظیم ملی(ANS) دريافت كند.

فرایند دریافت مجوز: تحویل مدارک به ANS 

چک شدن درخواست توسط ANS 

اعطای امتیاز Pre-license برای عملکرد بیمه گر درمان خصوصی

بیمه گر درمان خصوصی باید اطلاعاتش را با ANS به روز نگه دارد و به طور منظم مدارک درخواست شده توسط آژانس را ارائه بدهد.

بیمه گر درمان خصوصی که مایل است مجوز خود را لغو کند، باید با تمام الزامات قانونی که اژانس تنظیم ملی برای بیمه های درمان خصوصی (ANS) تعیین کرده است، موافقت کند.

 «اداره مطالعات و تحقيقات بيمه ملت»