:
كمينه:۱۷.۶۲°
بیشینه:۱۷.۹۹°
Updated in: ۰۹ فروردين ۱۴۰۳ - ۱۳:۱۴
عضو بنیاد ملی نخبگان:

اعتماد مردم به نظام بانکی احیا شده است

محمدرضا آرمان مهر: ادغام بانک ها؛ تکمیل کننده اقدامات ارزشمند پارسیان و صادرات در ساماندهی غیرمجازها است.
کد خبر: ۹۲۸۴۱
تاریخ انتشار: ۱۶ خرداد ۱۳۹۶ - ۲۰:۴۴
اقتصاد گردان

اقتصادگردان- ادغام بانک ها و موسسات اعتباری بزرگ و کوچک  کشور و اصلاح ساختار نظام بانکی، مکمل اقدامات ارزشمند بانک های پارسیان و صادرات در ساماندهی غیرمجازها است و اگرچه عملکرد مثبت بانک های پارسیان وصادرات در ساماندهی موسسات غیرمجاز و دفاع از آبرو و اعتبار بازار پول و نظام بانکی کشور، اعتماد مردم و سپرده گذاران به نظام بانکی را احیا کرده است اما لازم است که نظام بانکی کشور از طریق برنامه ادغام بانک ها و اصلاح ساختار نظام بانکی، برای همیشه از فعالیت موسسات غیرمجاز جلوگیری کرده و شاهد تکرار بحران در این گونه موسسات نباشیم .
براین اساس، همان طور که بانک مرکزی در سال 95 به موضوع  ادغام بانک ها اشاره کرده باید این برنامه در کنار اصلاح ساختار مالی و برخورد با غیرمجازها، بهبود صورت های مالی، استانداردسازی نظام بانکی و صورت های مالی بانک ها، در دستور کار دولت دوازدهم قرار گیرد.
در سال های اخیر به خاطر مشکلات تنگنای مالی و ورشکستگی و انحلال تعدادی از موسسات اعتباری غیرمجاز  از جمله ثامن الحجج، میزان، فرشتگان و کاسپین، که بدون رعایت استانداردهای بانکی داخلی و بین المللی فعالیت داشته اند،  دو اقدام اساسی ساماندهی تعاونی های اعتباری منحله و ادغام سایر بانک ها و موسسات اعتباری، در دستور کار بانک مرکزی و بانک های بزرگ کشور قرار گرفته  و بخش عمده ای از توان بانک های بزرگ پارسیان و صادرات، صرف ساماندهی تعاونی های منحله ثامن الحجج و میزان شده است  و هنوز کار ساماندهی تعدادی از آنها از جمله موسسه فرشتگان و کاسپین جزو داغ ترین مباحث و اخبار بانکی و اقتصادی کشور است.
 بانک پارسیان به عنوان بانک عامل، در پرداخت سپرده های تعاونی ثامن الحجج نقش اساسی داشت  و بانک صادرات  نیز سپرده های تعاونی میزان را انجام داد. این بانک ها علاوه برانجام عملیات مالی و بانکی خود، در حوزه مسوولیت های اجتماعی، احیای اعتماد مردم به نظام بانکی و کاهش دغدغه های مردم، نقشی بالاتر از یک بانک به عهده داشتند و با انگیزه بالا ودغدغه هر روزه خود نشان دادند که در شرایط سخت و بحرانی در کنار مردم هستند و نقشی بالاتر از مدیران و کارمندان یک بانک و فعالیت مالی به عهده دارند.
در این زمینه،  عضوهیات علمی دانشگاه شاهرود گفت: با آنکه تنها حدود یک سال از عمر طرح موضوع ادغام موسسات غیرمجاز و تعاونی های منحل شده با بانک ها می گذرد و هنوز زمان برای بررسی عملکرد بانک های مربوطه زود است اما عملکرد آنها درهمین مدت کوتاه بسیار رضایت بخش بوده و بخش زیادی از سپرده هایی که از سوی این موسسات از طرف مردم تضییع شده بود به مردم بازگردانده شد و از این طریق حداقل اعتبار بازار پول و نظام بانکی کشور و اعتماد مردم به نظام بانکی دوباره احیا شده و از آبرو و اعتبار نظام بانکی حفاظت شده است.
محمدرضا آرمان مهر دراین خصوص به پایگاه خبری نسیم اقتصاد گفت: طرح ادغام برخی موسسات با بانک ها نظیر موسسه ثامن الحجج با بانک پارسیان و یا  ادغام موسسه میزان با بانک صادرات زمانی مطرح شد که مدیریت ناکارآمد منابع از جمله سرمایه گذاری در املاک و مستغلات و رکود طولانی این بخش از یک سو و پرداخت سودهای بالا به سپرده های جذب شده موجب ایجاد بحران مالی در این موسسات و نهایتا منجر به زیان دهی بسیاری از سپرده گذاران شد. اما با دستوربانک مرکزی و پیگیری آنها و همچنین تامین اعتبار از طریق منابع بانک مرکزی، مقرر شد که بانک پارسیان و بانک صادرات نسبت به ساماندهی مشکلات و بازگشت سپرده های مردم اقدام و نقش موثری در این خصوص ایفا نمایند و البته موضوع فروش املاک این تعاونی های منحله باید در زمان مناسب و با قیمت مناسب انجام شود. اگرچه در شرایط رکود املاک و دارایی ها را با قیمت مناسب خریداری نمی کنند و لذا نباید اقدام به ارزان فروشی دارایی ها  شود اما در زمان مناسب این اموال و املاک فروخته  خواهد شد و یا در ادغام بانک ها مورد استفاده قرارخواهد گرفت تا منابع و دارایی ها به نحو احسن بتواند در مسیر اصلاح ساختار نظام بانکی مورد استفاده قرار گیرد
مشکل نظارت بر بانک ها کاهش می یابد
عضو بنیاد ملی نخبگان معتقد است : از طرف دیگر با طرح ادغام بانک ها می توان میزان هزینه های متوسط یک بانک را به حداقل رساند و طبق اصل بازده به مقیاس می توان گفت که هراندازه یک بانک بزرگتر باشد در دراز مدت در میزان هزینه های جاری آن کاهش چشمگیری صورت می گیرد، بنابراین با ادغام بانک های کوچک و تبدیل آن به بانک های بزرگ و قوی می توان در هزینه ها صرفه جویی کرد.
او اظهار داشت: یکی دیگرازمشکلاتی که تا به حال نظام بانکی را تهدید می کرد بحث نظارت است که با رشد قارچ گونه موسسات مالی و اعتباری درسال های گذشته موجب شده بود که بانک مرکزی نظارت کمتری بر آنها داشته باشد از این منظر بحث ادغام بانک ها با موسسات می تواند چاره ساز باشد و به جای نظارت بر تعداد کثیری از موسسات و بانک های کوچک مقیاس بر تعدادی از بانک های قوی و بزرگ نظارت خواهد داشت.
حرف و حدیث ها درخصوص کاهش نرخ سود بانکی
از زمان ابلاغیه بانک مرکزی مبنی بر کاهش نرخ سود های  بانکی حرف و حدیث های مختلفی  پیرامون آن درجامعه آغاز شده است .
رییس بانک مرکزی درباره کاهش نرخ سود بانکی گفت: یکی از کارهای ریشه‌ای که می تواند به صورت پایدار در منطقی شدن نرخ سود تاثیر بگذارد، اصلاح نظام بانکی است. نرخ منطقی سود بانکی نرخ نزدیک به تورم است و الان تورم ما تک رقمی و زیر10 درصد است و نرخ سود هم باید در حول و حوش این رقم باشد  همچنین بانک مرکزی تاکید کرده که همه بانک ها و موسسات موظف به تبعیت از قانون هستند و با متخلفین برخورد خواهد کرد.
تصمیم سازان بر این عقیده اند که افزایش نرخ سود سپرده های بانکی توسط  برخی از بانک ها علاوه بر اینکه توانست حجم عظیمی از نقدینگی را به سمت سیستم بانکی هدایت کند موجب اثرات منفی در بازار سرمایه شد. ازطرف دیگر به نظر می رسد برای بهبود تولید ناچار به پذیرش اندک معایب کاهش سود های بانکی باشیم. چون شرایط اقتصادی با رکود مواجه بوده و بانک‌ها برای بازپرداخت سود بانکی بامشکل مواجه می‌شوند به همین خاطر بانک‌ها درصدد کم کردن سود بانکی برای بهترعمل کردن به تصمیمات خود می‌باشند و این کار باید همزمان با ادغام بانک ها، کاهش موسسات اعتباری غیرمجاز انجام شود تا مسابقه نرخ سود باعث خروج سپرده از بانک های بزرگ و مجاز کشور نشود و جذب سپرده بیشتر با نرخ سود کمتر به تولید کمک کند.
محمدرضا آرمان مهر فعال اقتصادی درخصوص کاهش نرخ سودهای بانکی گفت: این تصور رایج که با کاهش نرخ سود مردم سپرده های خود را از بانک خارج می کنند لزوما اینگونه نیست چراکه شاید درکوتاه مدت یکی از اثرات کاهش نرخ سود بانکی خروج سپرده ها از بانک ها را به همراه داشته باشد و در بازارهای موازی نظیر طلا ، بورس و ارز جایگزین شود اما در بلندمدت به دلیل آنکه سود تعلق گرفته بالای نرخ تورم است باز هم برای مردم صرفه اقتصادی به همراه خواهد داشت و افرادی که به دنبال سود هستند باردیگر سپرده های خود را به بانک ها می سپارند .
مدرس اقتصاد دانشگاه شاهرود درادامه افزود: با کاهش نرخ سود های بانکی حجم پول زیاد می شود و با سرمایه گذاری در بخش های تولیدی که منجر به شکوفایی اقتصادی می شود نهایتا سود حاصل از تولید و بازار سرمایه به سمت بانک ها سرازیرخواهد شد و درنتیجه به سود نظام بانکی و اقتصاد کشور خواهد بود.
برخی کارشناسان در این زمینه با تاکید بر حضور موثر و موفق بانک های پارسیان و صادرات در ساماندهی تعاونی های اعتباری منحله، و همراهی آنها با بانک مرکزی، معتقدند که در سه سال اخیر، ساماندهی تعاونی های اعتباری منحل شده میزان و ثامن الحجج، فرشتگان و کاسپین در دستور کار قرار گرفت و به یکی از اولویت های اصلی نظام بانکی تبدیل شد تا سپرده های این موسسات، که با مشکلات مالی و قفل شدن منابع مواجه شده اند به مردم پرداخت شود.
این دو بانک پارسیان و صادرات   از طریق تامین منابع و نظارت بانک مرکزی، این کار بزرگ و قابل تقدیر را انجام دادند و وقت و امکانات و  پرسنل و توان مدیریتی خود را برای رضایت مردم و کاهش مشکلات و تحقق مسوولیت های اجتماعی به کار گرفته اند و ماه ها طول کشید تا این کار پر حجم و طولانی مدت را به سرانجام برسانند و بخش عمده ای از سپرده ها و مطالبات مردم از موسسات منحل شده را پرداخت کنند.
اگرچه هنوز ساماندهی موسساتی مانند فرشتگان و کاسپین، در حال انجام است  و نظام بانکی همچنان سرگرم این کار سخت است تا اعتماد مردم احیا شده و دارایی مردم به آنها بازگردد، اما شیرینی پرداخت سپرده های صدها هزار نفر سپرده گذار تعاونی های منحله ثامن الحجج و میزان، توسط شعب بانک های پارسیان و صادرات، سال ها در خاطر خانواده های ایرانی نقش بسته و این اقدام قابل تقدیر بانک های پارسیان و صادرات و بانک مرکزی، نه تنها اعتبار بانک های کشور را تقویت خواهد کرد بلکه موجبات رشد وتوسعه بانکداری ایران و بهبود استانداردها و ساختار مالی آنها را فراهم کرده است.
براساس این تجربه گرانبها، نظام بانکی وبانک مرکزی تصمیم گرفت که به دنبال درخواست مردم، کارشناسان و مسوولان کشور برای پیشگیری از تکرار این گونه مشکلات، موضوع اصلاح ساختار مالی بانک ها، ادغام بانک ها و موسسات اعتباری بزرگ و کوچک را با هدف اصلاح صورت های مالی و شفاف سازی اطلاعات بانک ها در دستور کار قرار دهد تا با تقویت نظارت بر عملکرد بانک ها، رعایت شاخص های نظارتی و بانکی، رعایت استانداردهای بین المللی از جمله کفایت سرمایه، تقویت توان تسهیلات دهی، ارائه خدمات متنوع مالی و بانکی و ارزی وسرمایه گذاری، گسترش بازار و بانکداری الکترونیک، کاهش هزینه ها، تقویت کنترل و نظارت بر شاخص ها و عملکرد بانک ها و... شاهد عملکرد بهتری از سوی بانک های کشور باشیم و در این مسیر لازم است که موضوعات اعتبار سنجی مشتریان، رعایت نرخ های سود طبق مصوبات شورای پول واعتبار و متناسب با نرخ تورم، رتبه بندی بانک ها، رعایت توصیه های بال 1،2،3 مورد توجه باشد تا بانک های ایران جایگاه بین المللی خود را احیا کرده و متناسب با تحولات سال های اخیر، خود را به بانک های معتبر جهان نزدیک تر کنند
ادغام بانک ها موجب کاهش هزینه های جاری و تقویت نظارت بر بانک ها و کاهش موسسات غیرمجاز، جذب سپرده ها به بانک های مجاز و رسمی می شود و امنیت سپرده های مردم را بیشتر می کند و در میان مدت نیز باعث کاهش سود بانکی و کاهش مسابقه بانک ها برای بالابردن نرخ سود سپرده و نرخ سود تسهیلات می شود.
کارشناسان بانکی می گویند که بانک های بزرگ عملا باعث کاهش هزینه ها و کاهش نرخ سود بانکی و تقویت نظارت و کاهش مشکلات بانک ها می شود و مشکل حضور موسسات متعدد اعتباری و از جمله موسسات غیرمجاز را کاهش می دهد.
اگرچه کاهش نرخ سود بانکی در سا لهای اخیر باعث رشد سپرده کوتاه مدت شده، اما به عقیده بسیاری از کارشناسان، خروج منابع از بانک ها پدیده ای کوتاه مدت است و به تدریج منابع جذب بانک ها می شود و با کاهش نرخ سود، گردش مالی تولید و صنعت و بازار بیشتر شده و جذب منابع به بانک ها نیز تقویت خواهد شد. لذا اثر بلندمدت ادغام بانک ها، اصلاح ساختار بانک ها، کاهش سود بانکی و... عملا به جذب منابع بیشتر منجر خواهد شد.
اما از سوی دیگر، اقداماتی جهت کاهش هزینه بانک ها و کاهش فشار بر سود بانکی باید مورد توجه باشد از جمله با رشد کارمزد بانک ها، بخش عمده ای از هزینه بانک ها از طریق کارمزد تامین شده و فشار برای بالارفتن نرخ سود تسهیلات کاهش می یابد.
این مجموعه از تحولات باید به صورت همزمان در دستور کار قرار گیرد تا اقدامات اخیر از جمله اصلاح صورت های مالی بانک ها که باعث زیان ده شدن بانک ها شده، از طریق بهبود درآمد بانک ها حمایت شود.
بانک ها از یک سو باید با ادغام بانک ها و کاهش نرخ سود، هزینه های خود را کاهش دهند و از سوی دیگر باید از طریق کاهش موسسات غیرمجاز واز بین بردن مسابقه جذب سپرده ، به دنبال جذب منابع و سپرده بیشتر با نرخ کمتر باشند تا با توان تسهیلات دهی بیشتر، و پرداخت تسهیلات با نرخ کمتر، درآمد بیشتر را با هزینه کمتر پیگیری کنند و به رونق اقتصاد و تولید و جذب منابع بیشتر در مراحل بعدی کمک کنند و نسبت هزینه جذب سپرده به تسهیلات را کاهش دهند و سود بانک و رضایت سهامدار با سود بالاتر و همچنین امنیت سپرده گذاران را مورد توجه قرار دهند.
از سوی دیگر،  با دریافت کارمزد بیشتر، باید بخش عمده ای از سرمایه گذاری ها و گسترش شبکه بانکداری الکترونیک و کاهش شعب را از طریق کارمزدها تامین کنند.
این اصلاح ساختار گسترده در ساختار مالی بانک ها باید به صورت همزمان از طریق ادغام بانک ها، برخورد با غیرمجازها، دریافت کارمزد بیشتر، کاهش نرخ سود و هزینه ها، استاندارد سازی ساختار مالی و بهبود کفایت سرمایه و رعایت توصیه های بال 1 و 2و 3 انجام شود تا شاهد عملکرد بهتری در عملکرد بانک ها باشیم.
در غیر این صورت، پدیده موسسات غیرمجاز و فسادهای مالی و بحران و ورشکستگی تعاونی های اعتبار، نه تنها توان بانک مرکزی که توان بانک های بزرگ را تضعیف خواهد کرد و لذا قبل از این که این بحران ها تشدید شود باید با ادغام بانک ها و اصلاح ساختار مالی، و شفاف سازی بیشتر، تقویت توان بانک های بزرگ، معتبر و مجاز با هزینه کمتر، درآمد بیشتر و توان تسهیلات دهی بیشتر، در دولت دوازدهم هدف اصلی  نظام بانکی باشد تا اقتصاد بانک محور کشور نیز شاهد تقویت حضور بانک ها، رونق و رشد اقتصادی و تولید باشد