بيمه درمان در انتظار بحران ، 3 برابر شدن رشد خسارت نسبت به رشد حق بيمه

خبر اقتصادی - احسان شمشیری: بیمه درمان در سه ماه اول سال 94 بیش از 900 میلیارد تومان خسارت و منابع مالی به بیماران پرداخت کرده است در حالی که در این مدت حق بیمه درمان 836 میلیارد تومان دریافت شده است. به عبارت دیگر، در طول سه ماه 64 میلیارد تومان زیان داشته اند و اگر هزینه های اداره این شبکه را نیز اضافه کنیم نشان دهنده بحران در بخش بیمه درمان است و ادامه این روند به معنای  بحران در بیمه درمان در ماه ها و سال های آینده است و هر چه سریعتر باید با افزایش حق بیمه و کاهش تعرفه های گران،  در بخش بیمه درمان باید تعادل نسبی ایجاد شود. 

 عملكرد سه ماهه اول سال94 صنعت بيمه نشان مي‌دهد كه وضعيت اين صنعت نسبت به سال قبل با افزايش قابل توجه خسارت مواجه شده و درحالي كه حق بيمه بيش از 7درصد رشد كرده اما خسارت‌هاي پرداخت شده بيش از 20درصد رشد كرده است.

 نكته حايز اهميت اين است كه نسبت خسارت يعني نسبت خسارت پرداخت شده به حق بيمه توليد شده به 56درصد رسيده و عملا 56درصد حق بيمه توليدشده به خسارت ديدگان پرداخت شده است.

 نكته قابل توجه اين است كه تعداد حق بيمه‌ها با بيش از 10ميليون حق بيمه معادل 4380ميليارد تومان درآمد ايجاد كرده وصنعت بيمه به 5.4ميليون پرونده خسارت معادل 2460ميليارد تومان خسارت پرداخت كرده است.

 نكته قابل توجه اين است كه 56درصد خسارت‌ها را بيمه ايران پرداخت كرده و فشار بر اين شركت دولتي به خاطر پرداخت بيمه درمان و... به‌شدت افزايش يافته است.

بررسي وضعيت رشته‌هاي بيمه‌يي نشان مي‌دهد كه بيمه درمان باوجود سهم 19درصدي در توليد حق بيمه بيش از 36درصد خسارت‌هاي صنعت بيمه را به خود اختصاص داده است و دوبرابر حق بيمه توليدشده، خسارت ايجاد كرده است.

براين اساس، دولت و شركت‌هاي بيمه، بايد با افزايش تعرفه‌ها، وضعيت بيمه درمان را ساماندهي كنند زيرا با اين وضعيت سهم بيمه درمان هر روز رو به افزايش گذاشته و فشار بر شركت‌هاي بيمه‌يي را افزايش مي‌دهد و در نتيجه كار بيماران و مردم در دريافت خسارت‌ها نيز سخت‌تر مي‌شود.

 به عبارت ديگر، كارفرمايان، بيمه شده‌ها و دولت بايد به توافقي اساسي براي پرداخت حق بيمه‌ها بر سند و متناسب با ميزان خسارتي كه بيمه شده‌ها در يافت مي‌كنند، در پرداخت حق بيمه مشاركت كنند.

برخي كارشناسان در اين زمينه معتقدند كه مشكل اصلي در بيمه درمان، بالارفتن غيرمنطقي تعرفه پزشكان و هزينه جراحي‌ها و مداواي بيماران است كه متناسب با تعرفه امريكايي است درحالي كه اگر متناسب با تعرفه اروپايي انتخاب مي‌شد، فشار كمتري بر خسارت‌هاي بيمه درمان و شركت‌هاي بيمه تكميلي وارد مي‌كرد.

اين كارشناسان مي‌گويند كه با اين وضعيت، شركت‌هاي بيمه درمان مانند بيمه ايران درماه‌ها و سال‌هاي پيش‌رو با چالش اساسي مواجه خواهند شد و تعداد درمانگاه‌ها و مراكز درماني طرف قرارداد بيمه تكميلي نيز كاهش خواهد يافت يا افزايش نخواهد داشت.

براين اساس، شايسته است كه از طريق رشد حق بيمه يا كاهش تعرفه‌هاي درمان، به اين بخش مهم بيمه‌يي كشور سروسامان داده شود.

 شركت‌هاي بيمه در سه ماهه اول سال‌جاري حدود 43.8هزارميليارد ريال حق بيمه توليد و حدود 24.6هزار ميليارد ريال خسارت به بيمه گذاران پرداخت كردند

 براساس گزارش اداره تحليل‌هاي آماري، ميزان حق بيمه‌هاي توليدي بازار بيمه نسبت به مدت مشابه سال گذشته 7.5درصد و ميزان خسارت پرداختي 20.4درصد رشد داشته است.

  64 درصد حق بيمه توليدي توسط بخش خصوصي

سهم بخش غيردولتي از حق بيمه توليدي به حدود 64.1درصد رسيد و۳۵.۹درصد ديگر توسط بيمه ايران در نقش تنها شركت بيمه دولتي توليد شد. شركت‌هاي بيمه ايران، آسيا، دانا، البرز، پارسيان، كوثر، پاسارگاد، كارآفرين و معلم (هر يك داراي سهم بالاتر از 3درصد) در مجموع 82.4درصد از حق بيمه توليدي را به خود اختصاص داده‌اند.

  شخص ثالث و درمان بالاترين سهم در حق بيمه

براساس اين گزارش، 41.1درصد حق ‌بيمه‌هاي توليدي به رشته بيمه شخص‌ثالث و مازاد و 19.1درصد به بيمه درمان اختصاص دارد. سهم بيمه‌هاي زندگي و بدنه اتومبيل نيز به ترتيب به ميزان12.6 و 6.2درصد از پورتفوي حق بيمه توليدي بازار رسيد.

  10 ميليون حق بيمه

همچنين تعداد بيمه‌نامه‌هاي صادره در اين مدت با 4.7درصد رشد نسبت به مدت مشابه سال قبل حدود 10.2ميليون فقره بوده است.شركت‌هاي بيمه همچنين نزديك به 5.4ميليون مورد خسارت به بيمه‌گذاران پرداخت ‌كردند كه در مقايسه با سال قبل حدود 22.8درصد رشد داشته است.

  درمان و ثالث بالاترين تعداد خسارت

36.6درصد از خسارت‌هاي پرداختي به بيمه درمان و 35.3درصد به رشته بيمه شخص ثالث و مازاد اختصاص دارد. بيمه‌هاي بدنه اتومبيل و زندگي نيز به ترتيب حدود 7.4 و 7.1درصد از خسارت‌هاي پرداختي بازار بيمه سهم دارند.

  سهم 55 درصدي بيمه ايران از خسارت‌ها

 بخش غيردولتي 55.2درصد از خسارت‌هاي بازار بيمه را جبران كرده است.

  نسبت خسارت 56 درصدي بازار بيمه

نسبت خسارت حاصل تقسيم خسارت پرداختي به حق بيمه توليدي برحسب درصد است كه مبالغ خسارت‌هاي معوق، ذخاير حق ‌بيمه، كارمزد شبكه فروش و هزينه‌هاي اداري- عمومي در محسبه آن دخالت داده نمي‌شود.

براساس اين گزارش، طي اين مدت، نسبت خسارت بازار بيمه معادل56.2درصد بود كه در مقايسه با سال قبل ۶واحد افزايش نشان مي‌دهد.نسبت خسارت ۴ شركت بيمه: سينا، ملت، دانا، ايران به ترتيب 91.2، 77.8، 71.1 و۷۰درصد است كه بالاتر از سطح بازار بيمه بوده كه علت اصلي آن در شركت بيمه سينا متاثر از عملكرد رشته‌هاي درمان و شخص ثالث و مازاد، در بيمه ملت به واسطه عملكرد رشته شخص ثالث و مازاد و در شركت‌هاي بيمه دانا و ايران در پي عملكرد بيمه درمان بوده است. پس از شركت‌هاي فوق‌الذكر، نسبت خسارت شركت‌هاي بيمه نوين و ميهن (با حدود 57.3درصد) اندكي از سطح بازار بيمه بالاتر بوده و اين نسبت در ساير شركت‌هاي بيمه به مراتب پايين‌تر است.

سه رشته‌ بيمه اعتبار، درمان و بدنه اتومبيل به ترتيب با حدود 402.1، 107.6 و ۶۷درصد، نسبت خسارتي بالاتر از بازار بيمه داشتند. پس از رشته‌هاي نامبرده، نسبت خسارت رشته‌ بيمه آتش‌سوزي (با 48.5درصد) بالاتر از اين نسبت در ساير رشته‌هاي بيمه بوده اما پايين‌تر از نسبت خسارت بازار بيمه قرار دارد.