ضرورت فعال سازي بيمه ها در كنار كنسولگري و پوشش بيمه گردشگران خارجي در سفر به ايران و بيمه مسافران ايراني به خارج كشور

اقتصاد گردان  – احسان شمشيري – 

يكي از مهم ترين چالشهاي گردشگران بين المللي مسئله امنيت و مواجه شدن با خسارتهاي احتمالي است و يكي از  ابزارهايي كه در اين راستا كاربرد بسياري دارد پوشش بيمه اي گردشگران است. به خصوص از آن جهت كه  ميليون ها نفر مسافر از كشورهاي همسايه ايران از جمله از عراق، افغانستان، پاكستان، كشورهاي شمال كشور، تحت عنوان مسافر و گردشگر وارد ايران مي شوند، اما بسياري از آنها با هدف كار و اشتغال، خريد كالا از داخل ايران، چند ماه اقامت دارند و همين موضوع نه تنها اهميت بيمه مسافران وگردشگران خارجي در كشور ما را با اهميت ساخته است، بلكه مي تواند منابع درآمدي و عاملي براي توسعه صنعت بيمه در ايران باشد. 

 علاوه بر كشورهاي همسايه ايران، گردشگران اروپايي و آسيايي قابل توجهي هرسال از ايران ديدن مي كنند و بخشي از آنها كه طبقات متوسط كشورهاي متبوع خود را نمايندگي مي كنند با هدف گردش و ديدار از آثار باستاني اصفهان، شيراز و شهرهاي ديگر وارد ايران مي شوند و همين موضوع اهميت و ضرورت توسعه بيمه گردشگري را افزايش داده است و لازم است كه شركت بيمه نمايندگي هاي مختلفي را در كنار كنسولگري و سفارتخانه هاي ايران در اين كشورها ايجاد نمايند و بلافاصله بعد از ارائه تقاضا براي سفر به ايران، موضوع پوشش بيمه اي را نيز اجرا كنند تا علاوه بر مسافر و گردشگر، خيال مسوولان سياسي و ديپلماسي آن كشورها از سفر اتباع كشورها به ايران راحت تر باشد و گردشگران به هنگام مراجعه به ايران پوشش بيمه اي و خسارت ها و حوادث مختلف را داشته باشند. 

از اين رو لازم است كه وزارتخانه هاي خارجه، اقتصاد، مقامات ناظر بيمه كشورهاي مختلف و ايران، در زمينه مقررات و الزامات و تمهيدات لازم را در نظر بگيرند و هيچ مسافر خارجي بدون پوشش بيمه اي مناسب وارد ايران نشود و همچنين مي توان براي گردشگران ايراني كه به كشورهاي مختلف سفر مي كنند نيز پوشش بيمه اي در نظر گرفت تا در زمان حوادث و خسارت ها، كنسولگري ها و افراد تنها نمانند و شركت هاي بيمه نيز پشتيبان ايرانيان در خارج كشور باشند. 

 در آذرماه 1394، شیوه نامه ارائه خدمات بیمه ای به گردشگران  تدوین و با هدف تأمین حقوق گردشگران از سوی سازمان میراث فرهنگی، صنایع دستی و گردشگری، به تمامی استان های کشور ابلاغ شد .

این اقدام به استناد ماده 32 آئین نامه نظارت بر تاسیس و فعالیت دفاتر خدمات مسافرتی، سیاحتی، جهانگردی و زیارتی مصوب سال 80 و در راستای اجرایی شدن ماده 7 آئین نامه شماره 81 مصوب شورای عالی بیمه در سال 91 و در چارچوب مفاد قانون بیمه انجام گرفته است.

 در شیوه نامه ارائه خدمات بیمه ای به گردشگران، علاوه بر تشریح و ارائه تعاریف مربوط به بیمه گر، بیمه گذار  و  کمیسیون فنی ، انواع بیمه در قالب  بیمه نامه های اجباری و تکلیفی  و  بیمه های اختیاری  ارائه میشود بیمه های اجباری و تکلیفی به آن دسته از بیمه هایی گفته می شود که شرکت و دفتر خدمات سیاحتی و گردشگری مکلف است هنگام تنظیم برنامه سفر به عنوان بخشی از اجزای اصلی بسته های سفر، پیش بینی های لازم را برای پوشش هزینه گردشگران داخلی و خروجی به عمل آورد .

پیش بینی های موردنظر شامل هزینه های جانی ناشی از سفر همانند نقص عضو، دیه فوت، ازکارافتادگی دائم و هزینه های پزشکی بستری در اثر فعالیت مربوط به تور، لغو سفر به دلیل عدم صدور روادید از سوی وزارت خانه های خارجی، لغو شدن سفر به دلیل حد نصاب نرسیدن تور، لغو شدن پرواز، عدم انجام سفر به دلیل لغو شدن محل اقامت و نیز مفقود شدن بار همراه گردشگر می شود .

در این نوع از بیمه، شرکت یا دفتر خدمات گردشگری موظف است علاوه بر انجام پوشش بیمه اجباری گردشگران، اطلاع رسانی و هماهنگی های لازم را درخصوص انتخاب یا عدم انتخاب آگاهانه پوشش های

بیمه ای اختیاری شامل موارد تعیین شده از سوی گردشگران به عمل آورد. پرداخت هزینه های مربوط به مواردی همچون فوریتهای دندانپزشکی، تاخیر در ارسال بار و چمدان گردشگر، انتقال به نزدیکترین مرکز درمانی، سرقت یا مفقود شدن مدارک مسافرتی گردشگر مشمول بیمه اختیاری گردشگران می شود.

 بر این اساس، شرکتها و دفاتر خدمات گردشگری در انتخاب شرکتهای بیمهگر مختار بوده و میتوانند طبق ضوابط و مقررات نسبت به انعقاد قرارداد با شرکتهای بیمه دارای مجوز رسمی از بیمه مرکزی اقدام کنند

طبق این شیوه نامه، تمامی دفاتر خدمات مسافرتی باید در زمان انعقاد تور نسبت به بیمه کردن مسافران داخلی و خروجی اقدام و نیز مکلف هستند لیست بیمه های اجباری و اختیاری سفر را در سایت و مراجعات حضوری به گردشگران ارائه کنند. این در حالی است که پوشش بیمه های اختیاری فقط در صورت قبول و موافقت های کتبی گردشگر تامین خواهد شد. همچنین بر اساس شیوه نامه ارائه خدمات بیمه ای به گردشگران در صورت اختلاف نظر میان بیمه گذار شرکتها و دفاتر خدمات گردشگری و بیمه گر، موضوع در کمیسیون فنی متشکل از نماینده اداره کل میراث فرهنگی، صنایع دستی و گردشگری استان، نماینده تام الاختیار شرکت های بیمه گر اصلی در استان، نماینده سرپرستی شرکت بیمه گر اصلی و نماینده دفاتر خدمات گردشگری استان به عنوان بیمه گذار، رسیدگی خواهد شد

پیش از ابلاغ و اجرایی شدن این شیوه نامه در بسیاری از موارد گردشگران با ورود به ایران یا خارج شدن از کشور به دلیل مشخص نبودن حق و حقوق بیمه ای خود در قرارداد با توری که از آن استفاده میکردند، دچار مشکالت بسیاری می شدند. 

علاوه بر این، آگاه نبودن به این حقوق مشکلاتی را برای مسافران به وجود آورده و پیگیری را براي آنها دشوار میکرد. حال با ابلاغ این آیین نامه که تمام دفاتر خدماتی مسافرتی موظف به اجرای آن هستند، امید می رود با نظارت صحیح، از مشکالت حقوقی و بیمه ای مسافران داخلی و خارجی کاسته شود.

همواره ممكن است در طول سفر اتفاقات زیادی رخ می دهد که منجر به نگرانی و ایجاد مشکل برای ما در طول سفر می شود. بدی آب و هوا، اسکان، غذا و حوادث غیر مترقبه و ناگهانی باعث می شود که ضرورت استفاده از بیمه ای که ما را در تمام نقاط جهان همراهی کند، در کنارمان بیش از پیش احساس شود. بیمه ای که ما را در تمام زمینه های درمانی تحت پوشش خود قرار دهد. 

از آنجايي كه مسافرت دیدن اماکن مختلف و تغییر آب و هوا به قصد بهبود روحیه و حال از ملزومات زندگی انسان هاست.  اما یکی از مهمترین مؤلفه های سفر، ایمنی در سفر است و امنیتی که با بیمۀ مسافرتی میسر می شود.

برای پرهیز از پرداخت هزینه های گزاف و استفاده بجا از تمام خدمات بیمه ای که مشمول آن هستیم، پیشنهاد  مي شود در طول سفر استفاده از بیمه مسافرتی است. بیمه ای برای تمام سنین وَ همه نقاط. بیمۀ مسافرتی حد و مرز نمی شناسد و درست در بزنگاه و لحظه نیاز در طول سفر دستگیر مسافران در اقصی نقاط جهان خواهد بود. با بیمه مسافرتی دیگر نگران هزینه های پزشکی و برخی دیگر از خساراتی که ممکن است برای شما در طول مدت سفر اتفاق بیافتد نباشید چرا که بیمه مسافرتی به بهترین وجه هزینه های شما را تحت پوشش قرار می دهد.

بیمه نامه های مسافرتی به صورت انفرادی و گروهي، هم در سفرهای داخلی و هم در سفرهای خارجی، قابل خریداری و استفاده می باشد.

 در بیمه های انفرادی بیمه گزار ( شخص حقیقی)، قادر خواهد بود به صورت آنلاین یا حضوری، با مراجعه به یکی از دفاتر بیمه، کپی گذرنامه، مدت اقامت و مقصد سفر خود را ارائه و نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام نماید.

بیمه های گروهی مختص تورهای مسافرتی است. در این بیمه نامه، بیمه گزار می تواند شخصیت حقیقی و یا حقوقی داشته باشد و با توجه به مدت زمان سفر و سرمایه مورد نظر خود، نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام نماید.

بيمه نامه مسافرتی، از تاريخ خروج بيمه گزار از مرزهای کشور ايران و تنها برای مسافرتهای کمتر از ۹۲ روز (سه ماه متوالی) معتبر است. لازم به ذکر است بیمه شده می تواند در طول مدت اعتبار بيمه نامه، به دفعات به خارج از کشور سفر نمايد.اعتبار بیمه نامه مسافرتی از زمان خروج از کشور، آغاز می گردد و در صورت پایان اعتبار بیمه نامه در طول سفر، تمدید آن مقدور نمی باشد.

در صورت عدم استفاده از بیمه نامه تا ۶ ماه پس از تاریخ صدور، می توانید با در دست داشتن اصل بیمه نامه و گذرنامه، به واحد صادر کننده آن مراجعه و نسبت به فسخ بیمه مسافرتی اقدام نمایید. این بند مشروط بر عدم دریافت ویزا و ممهور نشدن ویزا به مهر خروج از تاریخ صدور بیمه نامه است.

شرکت های مختلف بیمه قیمت های مختلفی را برای طرح های بیمه خود تعیین کرده اند. قیمت بیمه مسافرتی با توجه به شرایط و پوشش های آن، سن مسافر، کشور مورد نظر و نیز مدت سفر تعیین می شود. شرایط بهتر و پوشش های بیشتر بدون شک منجر به بالا رفتن قیمت ها می شود

شرکت های بیمه رده بندی های سنی برای بیمه گذاران خود تعریف کرده و مطابق آن به تعیین تعرفه های قیمت متفاوتی پرداخته اند. اگرچه این رده بندی های سنی در شرکت های بیمه ای یکسان است، از نرخ یکسانی تبعیت نمی کند. رده های سنی تا 12 سال، 13 تا 65 سال، 66 تا 70 سال، 71 تا 75 سال، 76 تا 80 سال و 80 سال به بالا برای بیمه گذار تعریف شده اند. با افزایش سن، قیمت بیمه مسافرتی برای بیمه گذار افزایش می یابد.

مهم ‌ترین ویژگی های مثبت بیمه‌ مسافرتی عبارت‌ است از پوشش هزینه‌های پزشکی و بستری در بیمارستان خارج از کشور؛ جابه‌جایی یا بازگرداندن بیمه‌ شده به کشور در طول سفر در اثر بیماری یا حادثه؛ پرداخت هزینه‌های فوریت دندان ‌پزشکی؛ بازگشت اعضای بلافصل خانواده همراه بیمه‌ شده به کشور؛ بازگرداندن جسد متوفی؛ سفر اضطراری یکی از اعضای بلافصل خانواده؛ بازگشت اضطراری به کشور به دلیل فوت یکی از اعضای نزدیک خانواده؛ تحویل دارو؛ ارسال پیام و اطلاعات مراجع درمانی در مواقع اضطراری؛ حواله تضمین وجوه نقد؛ حواله وجوه نقد؛ فقدان گذرنامه، گواهینامه رانندگی و شناسنامه در خارج از کشور؛ معاضدت حقوقی؛ جبران خسارت فقدان بارتحویلی به هواپیما؛ جبران خسارت تأخیر در ورود بار همراه مسافر؛ یافتن و ارسال بار و ملزومات شخصی و پوشش تأخیر در حرکت مي باشد 

نحوه پیگیری خسارت معمولاً بدین صورت است که هنگام بروز حادثه، بیمه‌ گزار باید با شماره‌ ای که روی بیمه نامه مسافرتی خود درج شده است، تماس بگیرد؛ نام، شماره بیمه ‌نامه و مدت اعتبار آن را بگوید و حادثه اتفاق افتاده را شرح دهد. طبق حادثه‌ ای که رخ‌ داده شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را انجام می‌دهد. بعضی از شرکت‌های کمک‌رسان این خدمات را ندارند و بیمه‌گزار باید شخصاً خسارت خود را پیگیری و پرداخت هزینه کند؛ سپس با ارائه صورتحساب‌های پرداخت‌شده در سفر، هزینه خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسافرتی را از کشور محل اقامت خود دریافت کند.

نحوه پرداخت هزینه شرکت‌های کمک ‌رسان در سفربه دو صورت می باشد در حالت اول این شرکت‌ها با ارگانی که بیمه ‌گزار برای رفع خسارت با آن سروکار دارد  ارتباط برقرار می‌ کنند و هزینه خسارت را مستقیم با آنجا حساب می ‌کنند. برای مثال اگر بیمه ‌گزاری در سفر دچارسانحه شود و او را به بیمارستان منتقل کنند، شرکت کمک‌ رسان هزینه درمان او را مستقیم با بیمارستان مربوطه پرداخت می کند.

در حالتی دوم شرکت کمک ‌رسان هزینه خسارت واردشده را در صورت امکان به حساب بیمه ‌گزار واریز می‌ کند. به عنوان مثال اگر هواپیمای بیمه‌ گزاری 12 ساعت تأخیر داشته باشد، بسته به اینکه تحت پوشش کدام شرکت بیمه باشد، بین 90 تا 100 یورو خسارت باید دریافت کند. در این حالت شرکت کمک‌رسان این هزینه را در صورت امکان به حساب بیمه‌ گزار واریز می‌کند.

درصورتی‌که بیمه ‌گزار به دلایلی نتواند یا نخواهد هزینه خسارت خود را از شرکت کمک‌ رسان در سفر دریافت کند، می‌تواند این هزینه را خود پرداخت کرده و با ارائه مدارک لازم، هزینه را در کشور محل اقامت خود دریافت کند.

این مدارک شامل بیمه ‌نامه و صورتحساب‌های پرداخت‌شده مورد تأیید ارگان یا ازگان های زیر مجموعه است. توجه داشته باشید که تسلط به زبان انگلیسی هنگام صحبت با اپراتور کمک رسان بیمه از ضروریات بیمه مسافرتی است.

حداکثر و یا حداقل تعهد مالی که شرکت های بیمه در قبال بیمه گذاران خود تقبل می کنند، یکی از عوامل افزایش و یا کاهش قیمت بیمه های مسافرتی است. برای نمونه برخی شرکت ها، بیمه نامه هایی با سقف تعهد10 هزار، 15 هزار،30 هزار و یا 50 هزار یورو دارند. این سقف تعهد به معنای آن است که اگر هزینه های شما از 50 هزار یورو بیشتر شد، شرکت موظف به قبول آن نخواهد بود.

کشوری که به آن سفر می کنید، قیمت بیمه مسافرتی را تعیین خواهد کرد. شرکت های بیمه قیمت بیمه نامه های مسافرتی را بر اساس این مناطق تعیین می کنند و هر چه حوزه منطقه ای که به آن سفر می کنید، وسیع تر باشد، قیمت بیشتر خواهد شد. برخی شرکت ها مناطق تحت پوشش بیمه ای خود را به خاورمیانه و شمال آفریقا، کشورهای حوزه خلیج فارس، سراسر جهان به جز آمریکا و کانادا و … تقسیم بندی کرده ند.

اولین و معمول ترین راه، خرید بیمه مسافرتی به صورت حضوری و از طریق مراجعه به شعب و نمایندگی های بیمه است که این روش تا حدی منسوخ شده به شمار می رود. دیگری خرید بیمه مسافرتی آنلاین است که سبب سرعت و سهولت در پروسه خرید کاربر می گردد. برای خرید بیمه مسافرتی آنلاین می توانید به صورت مستقیم به وبسایت شرکت بیمه مورد نظر خود مراجعه نمایید .

یکی از اصلی ترین الزامات سفرهای بین المللی، خرید بیمه مسافرتی خارج از کشور است.

بیمه مسافرتی خارج از کشور تضمینی برای سفر شما در مقابل حوادث و اتفاقات غیر مترقبه است که به جبران هزینه های پزشکی، مفقود شدن بار، مدارک و… می پردازد. برای خرید بیمه مسافرتی خارج از کشور در کوتاهترین زمان ممکن تنها کافیست به بخش "بیمه مسافرتی” در صفحه اصلی سامانه خرید شرکت های مختلف اراده دهنده بیمه مسافرتی بروید.

ویزای شینگن با توجه به هدف مسافر از سفر در 4 نوع کلی ارائه می شود و دریافت آن نیازمند خرید بیمه مسافرتی معتبر است. دارا بودن این بیمه نامه با توجه به نرخ بالای هزینه های درمان، در جبران خسارات پزشکی در کشورهای حوزه شینگن بسیار کارآمد است که با این وجود خرید بیمه مسافرت شینگن کاملا منطقی و مقرون به صرفه به نظر می رسد. شایان ذکر است عواملی چون سن بیمه گذار، مدت زمان سفر و سقف تعهدات بر قیمت بیمه مسافرتی شینگن موثرند از این رو خرید بیمه مسافرتی شینگن نیازمند دقت و توجه کافی می باشد